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Der Kauf des ersten Eigenheims ist ein grundlegender Meilenstein im Leben vieler junger Menschen, ein Traum, der Tradition und den Wunsch nach Stabilität vereint. In einem komplexen sozioökonomischen Umfeld wie dem heutigen, das von weniger linearen Karrierewegen als in der Vergangenheit geprägt ist, kann der Zugang zu Krediten ein erhebliches Hindernis darstellen. Aus diesem Grund haben die italienischen Institutionen spezifische Maßnahmen ergriffen, um die jüngere Generation zu unterstützen. Die mediterrane und insbesondere die italienische Kultur misst dem Eigenheim einen tiefen Wert bei, das nicht nur als materielles Gut, sondern als Mittelpunkt des familiären und persönlichen Lebens angesehen wird. Dieser Leitfaden analysiert die im Jahr 2025 für Personen unter 36 Jahren verfügbaren Möglichkeiten, mit einem Fokus auf finanzielle Innovationen, die darauf abzielen, dieses Ziel leichter erreichbar zu machen.
Der Weg zur Finanzierung wird oft als komplex empfunden, insbesondere von denen, die zum ersten Mal auf dem Immobilienmarkt agieren. In der Regel verfügen jüngere Menschen über begrenzte Ersparnisse und niedrigere Anfangseinkommen als Personen mit mehr Berufserfahrung. In diesem Szenario sind staatliche Förderungen nicht nur eine Hilfe, sondern ein echter Schlüssel zum Kreditmarkt, der es ermöglicht, Barrieren zu überwinden, die sonst unüberwindbar erscheinen würden, und einen Wunsch in ein konkretes Projekt zu verwandeln.
Das wichtigste Instrument zur Unterstützung junger Menschen ist der Garantiefonds für das erste Eigenheim (Fondo di Garanzia per la Prima Casa), der von Consap im Auftrag des Ministeriums für Wirtschaft und Finanzen verwaltet wird. Dieser 2013 eingerichtete Fonds bietet eine öffentliche Bürgschaft für die Hypothek, wodurch das Risiko für die Kreditinstitute verringert und folglich die Gewährung der Finanzierung erleichtert wird. Mit dem Haushaltsgesetz 2025 wurde diese wichtige Maßnahme nicht nur bestätigt, sondern auch refinanziert und bis zum 31. Dezember 2027 verlängert, was eine bisher nie dagewesene dreijährige Stabilität gewährleistet. Diese Kontinuität bietet eine grundlegende Sicherheit für diejenigen, die einen mittelfristigen Kauf planen.
Die wahre Innovation für unter 36-Jährige liegt in der Erhöhung der Garantie. Für diejenigen, die bestimmte Voraussetzungen erfüllen, kann die staatliche Deckung bis zu 80 % des Kapitalanteils der Hypothek betragen. Diese Maßnahme ist entscheidend, da sie es den Banken ermöglicht, Finanzierungen zu gewähren, die die Standardschwelle von 80 % des Immobilienwerts überschreiten und in einigen Fällen den gesamten Kaufbetrag abdecken (100%-Hypothek). Auf diese Weise können auch diejenigen, die nicht über die anfängliche Liquidität für die Anzahlung – typischerweise 20 % des Preises – verfügen, konkret darüber nachdenken, ein Haus zu kaufen.
Um von der auf 80 % erhöhten Garantie zu profitieren, reicht die Altersvoraussetzung allein nicht aus. Es müssen eine Reihe präziser Bedingungen erfüllt sein, die darauf abzielen, die Hilfe an diejenigen zu richten, die sie am dringendsten benötigen. Der Antragsteller darf im Kalenderjahr, in dem der Kaufvertrag abgeschlossen wird, das 36. Lebensjahr noch nicht vollendet haben. Darüber hinaus ist ein gültiger Indikator der äquivalenten wirtschaftlichen Situation (ISEE) erforderlich, der 40.000 Euro pro Jahr nicht übersteigen darf. Dieser Parameter stellt sicher, dass die Unterstützung jungen Menschen und Familien mit einer wirtschaftlichen Situation zugutekommt, die Unterstützung beim Zugang zu Krediten benötigen.
Neben den persönlichen Voraussetzungen müssen auch die Immobilie und die Finanzierung bestimmte Kriterien erfüllen. Die zu erwerbende Wohnung muss das „erste Eigenheim“ sein und darf nicht zu den Luxus-Katasterkategorien (A/1, A/8, A/9) gehören. Der Hypothekenbetrag darf schließlich 250.000 Euro nicht überschreiten. Es ist wichtig zu betonen, dass Personen, die zwar unter 36 Jahre alt sind, aber einen ISEE-Wert über der Schwelle von 40.000 Euro haben, dennoch Zugang zur staatlichen Standardgarantie haben, die 50 % des Kapitalanteils der Hypothek abdeckt.
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Es ist entscheidend, die Entwicklung der Förderungen zu verstehen. Bis zum 31. Dezember 2023 umfasste der „Bonus Erstes Eigenheim für unter 36-Jährige“ auch erhebliche Steuerbefreiungen, wie die Abschaffung der Register-, Hypotheken- und Katastersteuern sowie eine Steuergutschrift auf die Mehrwertsteuer für Käufe von einem Bauträger. Mit den neuen Bestimmungen wurden diese spezifischen steuerlichen Vergünstigungen für unter 36-Jährige nicht verlängert. Ab dem 1. Januar 2025 ist der einzige große Vorteil für junge Menschen der erleichterte Zugang zum Consap-Garantiefonds mit erhöhter Deckung.
Diese Änderung verlagert den Fokus von Steuerersparnissen auf die Unterstützung bei der Kreditbeschaffung. Die öffentliche Bürgschaft von bis zu 80 % bleibt ein äußerst wirksames Instrument, das sich direkt auf die Möglichkeit auswirkt, eine Hypothek für das erste Eigenheim genehmigt zu bekommen. Für junge Menschen, oft mit atypischen oder befristeten Arbeitsverträgen, ist die Überwindung der Kreditwürdigkeitsprüfung der Bank die größte Herausforderung. Die staatliche Garantie mindert das Risiko für das Finanzinstitut, macht die Finanzierung dadurch zugänglicher und ermöglicht potenziell vorteilhaftere Konditionen.
Der Wunsch nach einem Eigenheim ist tief in der mediterranen Kultur verwurzelt, ein Wert, der Generationen verbindet. Italien schließt sich mit diesen Maßnahmen anderen europäischen Ländern an, die Unterstützungsprogramme für den Kauf des ersten Eigenheims für junge Menschen eingeführt haben, wenn auch auf unterschiedliche Weise. Der italienische Ansatz kombiniert Tradition, indem er die soziale und wirtschaftliche Bedeutung des Eigenheims anerkennt, mit Innovation durch moderne Finanzinstrumente wie den Garantiefonds. Diese Initiative ist nicht nur eine finanzielle Hilfe, sondern auch ein Zeichen des Vertrauens in die neuen Generationen, das ihre Autonomie und den Aufbau einer stabilen Zukunft fördert.
Der Vergleich mit dem Rest Europas zeigt eine wachsende Aufmerksamkeit für die Wohnprobleme junger Menschen. Das italienische Modell, das auf einer so hohen staatlichen Garantie basiert, stellt jedoch eine interessante Fallstudie dar. Es ermöglicht, eines der größten Hindernisse zu überwinden: den Mangel an Liquidität für die Anzahlung. Die Beantragung einer Hypothek erfordert Vorbereitung; es ist unerlässlich, alle erforderlichen Unterlagen für die Hypothek zu sammeln und jede Phase zu verstehen, von der Antragsbearbeitung bis zum Notarvertrag, um Überraschungen zu vermeiden und sicher vorzugehen.
Der Zugang zum Garantiefonds ist ein Prozess, der direkt über die Bank oder den Finanzintermediär abgewickelt wird, bei dem die Hypothek beantragt wird. Der erste Schritt besteht darin, ein Kreditinstitut zu finden, das an der Initiative teilnimmt (die Liste ist auf der Website von Consap verfügbar). Anschließend wird der Hypothekenantrag gestellt, wobei angegeben wird, dass man die Garantie des Fonds in Anspruch nehmen möchte. Die Bank selbst leitet den Antrag telematisch an Consap weiter, nachdem sie die Vollständigkeit der Unterlagen und das Vorliegen der vorläufigen Voraussetzungen geprüft hat.
Die erforderlichen Unterlagen umfassen neben den üblichen Personenstands- und Einkommensnachweisen für eine Hypothek auch die gültige ISEE-Bescheinigung, um nachzuweisen, dass man die Schwelle von 40.000 Euro nicht überschreitet. Nach Eingang des Antrags hat Consap etwa 20 Tage Zeit, um der Bank das Ergebnis mitzuteilen. Bei Genehmigung kann die Bank mit dem Abschluss der Finanzierung fortfahren. Es ist ein strukturierter Weg, der, wenn er mit der richtigen Vorbereitung angegangen wird, zur Erreichung eines grundlegenden Lebensziels führen kann, wie dem Besitz des eigenen Hauses.
Die Förderungen für die Hypothek für unter 36-Jährige im Jahr 2025 stellen eine konkrete und strategische Chance für junge Menschen dar, die ihr erstes Eigenheim in Italien erwerben möchten. Obwohl die steuerlichen Befreiungen der Vergangenheit nicht mehr aktiv sind, bilden die dreijährige Verlängerung und die Stärkung des Consap-Garantiefonds eine grundlegende Säule für den Zugang zu Krediten. Die Möglichkeit, eine staatliche Garantie von bis zu 80 % des Kapitals zu erhalten, öffnet auch denjenigen die Türen zum Immobilienmarkt, die nicht über eine hohe Anzahlung verfügen, und bringt so den Traum vom Eigenheim mit den wirtschaftlichen Realitäten der neuen Generationen in Einklang. Diese Maßnahme verbindet die Tradition des Werts eines Eigenheims mit der Innovation von Finanzinstrumenten und bietet eine gezielte und entscheidende Unterstützung für den Aufbau der eigenen Zukunft.
Im Jahr 2025 sieht die Hypothek für junge Menschen unter 36 hauptsächlich den Zugang zum Garantiefonds für das erste Eigenheim (Fondo di Garanzia Prima Casa) vor, der von Consap verwaltet wird. Diese bis zum 31. Dezember 2027 verlängerte Maßnahme ermöglicht es jungen Menschen unter 36 Jahren mit einem ISEE von nicht mehr als 40.000 Euro, eine staatliche Garantie von bis zu 80 % des Hypothekenbetrags für den Kauf des ersten Eigenheims zu erhalten. Dies erleichtert die Gewährung von Finanzierungen, die auch 100 % des Immobilienwerts abdecken können, und überwindet so das Hindernis der anfänglichen Anzahlung. Im Gegensatz zu den Vorjahren sind jedoch keine Steuerbefreiungen wie die auf die Register-, Hypotheken- und Katastersteuer mehr enthalten.
Um die Förderungen für die Hypothek für unter 36-Jährige im Jahr 2025 in Anspruch zu nehmen, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Der Antragsteller darf im Jahr des Notarvertrags das 36. Lebensjahr noch nicht vollendet haben und muss einen ISEE (Indikator der äquivalenten wirtschaftlichen Situation) von nicht mehr als 40.000 Euro pro Jahr vorweisen. Außerdem darf er, von einigen Ausnahmen abgesehen, kein Eigentümer anderer Wohnimmobilien sein, und der beantragte Hypothekenbetrag darf 250.000 Euro nicht überschreiten. Die zu erwerbende Immobilie darf nicht in die Luxus-Katasterkategorien (A1, A8, A9) fallen.
Der Garantiefonds für das erste Eigenheim, der von Consap im Auftrag des Ministeriums für Wirtschaft und Finanzen verwaltet wird, fungiert als öffentlicher Bürge für die Hypothek. Für vorrangige Kategorien, wie junge Menschen unter 36 mit einem ISEE von bis zu 40.000 Euro, kann die Garantie bis zu 80 % des Kapitalanteils der Finanzierung abdecken. Dies reduziert das Risiko für die Banken und macht sie geneigter, Hypotheken mit hohem Betrag zu gewähren, auch über 80 % des Immobilienwerts hinaus. Der Antrag auf die Garantie wird nicht direkt bei Consap gestellt, sondern bei der Bank oder dem Finanzintermediär, bei dem die Hypothek beantragt wird, der den Antrag dann weiterleitet.
Wenn Ihr ISEE die Schwelle von 40.000 Euro übersteigt, können Sie nicht auf die auf 80 % erhöhte staatliche Garantie zugreifen, die für vorrangige Kategorien reserviert ist. Sie könnten jedoch trotzdem Anspruch auf die Standardgarantie des Consap-Fonds haben, die 50 % des Kapitalanteils der Hypothek abdeckt, sofern Sie die anderen Voraussetzungen der allgemeinen Fondsbestimmungen erfüllen. Diese Option bleibt eine wertvolle Hilfe, um den Zugang zu Krediten für den Kauf des ersten Eigenheims zu erleichtern.
Ja, die wichtigsten Förderungen im Zusammenhang mit dem Consap-Garantiefonds für Hypotheken für das erste Eigenheim für unter 36-Jährige wurden verlängert. Das Haushaltsgesetz hat die Gültigkeit der Maßnahme bis zum 31. Dezember 2027 ausgedehnt und sichert so eine dreijährige Unterstützung. Diese Verlängerung betrifft jedoch speziell die verstärkte staatliche Garantie und umfasst nicht mehr die Steuerbefreiungen auf den Kaufvertrag, die in den vergangenen Jahren galten, es sei denn, es gibt spezifische Übergangsbedingungen für diejenigen, die bereits einen Vorvertrag unterzeichnet hatten.