La manière dont nous gérons l’argent est en constante évolution. Autrefois, la seule façon de retirer de l’argent liquide était de se rendre au guichet de sa banque. Puis sont arrivés les guichets automatiques, ou GAB (Guichet Automatique de Billets), qui ont révolutionné nos habitudes. Aujourd’hui, nous assistons à une autre transformation d’époque : l’avènement des distributeurs de Bitcoin, des guichets qui permettent d’acheter et de vendre des cryptomonnaies. Cet article explore le parcours des guichets automatiques traditionnels jusqu’aux distributeurs de Bitcoin modernes, en analysant le contexte italien et européen, où la culture méditerranéenne de l’argent liquide se heurte et s’intègre à l’innovation numérique.

Des premières machines mécaniques qui distribuaient des billets de banque, nous sommes passés à des appareils multifonctions offrant une vaste gamme de services bancaires. Parallèlement, l’essor des monnaies numériques a introduit un nouveau type de guichet automatique, conçu pour une économie de plus en plus dématérialisée. Nous examinerons comment cette transition façonne l’avenir des retraits, en tenant compte des spécificités culturelles et des tendances du marché qui caractérisent l’Italie et l’Europe, dans un équilibre délicat entre passé et futur.

L’évolution des guichets automatiques (GAB) : un pan d’histoire

L’histoire du GAB commence en 1967, lorsque le premier guichet automatique fut installé à Londres par la Barclays Bank. Cette invention, née du besoin de dépasser les horaires d’ouverture des banques, a changé à jamais la relation entre les citoyens et l’argent. Le premier modèle n’acceptait que des bons à usage unique et distribuait au maximum dix livres sterling. En Italie, le premier GAB est arrivé neuf ans plus tard, en 1976, installé par la Cassa di Risparmio di Ferrara (Caisse d’Épargne de Ferrare). À partir de ce moment, leur diffusion a été capillaire, devenant un élément omniprésent dans le paysage urbain et un symbole d’accès immédiat aux liquidités.

Au fil des décennies, les GAB ont évolué de simples distributeurs d’argent liquide à de véritables centres de services en libre-service. Aujourd’hui, en plus du retrait, il est possible d’effectuer des dépôts, de payer des factures, de recharger des cartes prépayées et bien plus encore. L’innovation ne s’arrête pas : l’avenir des GAB traditionnels verra une intégration toujours plus grande avec la technologie mobile, comme les retraits sans carte via NFC et l’authentification biométrique, pour rendre les opérations encore plus rapides et sûres. Cette évolution répond à la nécessité d’offrir des services toujours plus efficaces et en phase avec leur temps.

Le contexte italien et européen : entre tradition et numérisation

En Italie et dans de nombreux pays méditerranéens, le rapport à l’argent liquide est profondément ancré dans la culture. Malgré la croissance des paiements numériques, l’Italie reste l’un des pays de la zone euro avec la plus forte dépendance à l’argent physique. Selon les données de la Banque d’Italie, l’argent liquide est encore utilisé pour 69 % des paiements dans les magasins, bien que la tendance soit à la baisse. Cette préférence est liée à un sentiment de contrôle sur les dépenses et à une plus grande perception d’acceptation par les commerçants. Cependant, la valeur des transactions numériques a dépassé pour la première fois celle de l’argent liquide en 2024, marquant un tournant historique.

Parallèlement, on assiste à un phénomène préoccupant connu sous le nom de « désertification bancaire ». Ces dernières années, des milliers d’agences bancaires ont fermé, surtout dans les petites communes. En 2024, le nombre d’agences en Italie est passé sous le seuil des 20 000, laissant près de la moitié des communes italiennes sans guichet physique. Cette situation frappe durement les franges les plus âgées de la population et ceux qui sont moins familiers avec les services bancaires en ligne, dont l’utilisation en Italie est encore inférieure à la moyenne européenne. Dans ce scénario, les GAB, même les plus évolués, et les nouvelles solutions de retrait auprès des commerces deviennent des remparts fondamentaux pour garantir l’accès à l’argent liquide.

L’avènement des distributeurs de Bitcoin : la nouvelle frontière des retraits

Tandis que le système bancaire traditionnel se réorganise, un nouveau type de guichet fait son apparition : le distributeur de Bitcoin. Ces appareils, également connus sous le nom de BTM (Bitcoin Teller Machine), ne sont pas connectés à un compte bancaire, mais permettent d’acheter des cryptomonnaies, comme le Bitcoin, en utilisant de l’argent liquide ou des cartes, et dans certains cas de vendre des cryptomonnaies pour retirer de l’argent liquide. Il s’agit d’un pont entre le monde de la finance traditionnelle et celui, décentralisé, des monnaies numériques. Leur diffusion, bien qu’encore limitée par rapport aux GAB classiques, est en croissance dans le monde entier, y compris en Italie, où l’on compte plusieurs dizaines d’installations, concentrées principalement dans les grandes villes comme Milan, Rome, Bologne et Turin.

Comment fonctionne un distributeur de Bitcoin

Utiliser un distributeur de Bitcoin est un processus relativement simple, même pour ceux qui ne sont pas très familiers avec les cryptomonnaies. Pour acheter du Bitcoin, l’utilisateur doit tout d’abord avoir un « portefeuille numérique » (wallet) sur son smartphone, qui est une application où sont conservées les cryptomonnaies. Devant le distributeur, on sélectionne l’option d’achat, on scanne le code QR de son portefeuille, on insère l’argent liquide et on confirme l’opération. Le distributeur enverra l’équivalent en Bitcoin directement au portefeuille de l’utilisateur. Pour vendre, le processus est inverse : on envoie les Bitcoins à l’adresse fournie par le distributeur et, une fois la transaction confirmée, la machine distribue l’argent liquide. Les réglementations anti-blanchiment européennes et italiennes exigent la vérification de l’identité de l’utilisateur, généralement par le scan d’un document d’identité et un selfie.

Avantages et inconvénients des distributeurs de Bitcoin

Les distributeurs de Bitcoin offrent des avantages indéniables. Le principal est l’accessibilité : ils permettent d’acheter des cryptomonnaies de manière rapide et intuitive, en payant en espèces, une option pas toujours disponible sur les plateformes d’échange en ligne. Cela en fait une porte d’entrée au monde de la crypto pour ceux qui ne possèdent pas de compte bancaire ou préfèrent opérer avec de l’argent physique. Cependant, il existe aussi des inconvénients significatifs. Les commissions sur les transactions sont généralement beaucoup plus élevées que celles des plateformes d’échange en ligne, pouvant atteindre des pourcentages à deux chiffres. De plus, il est fondamental d’être conscient des risques liés à la sécurité, comme les arnaques ; c’est pourquoi il est crucial de n’utiliser que des distributeurs d’opérateurs fiables et de toujours protéger les données de son portefeuille, en prêtant attention à des techniques comme le skimming.

Le futur des retraits : que nous réserve-t-il ?

Le futur des retraits s’annonce comme un écosystème hybride, où tradition et innovation coexisteront. Les GAB traditionnels ne disparaîtront pas, mais se transformeront en « GAB intelligents » de plus en plus évolués, intégrant des fonctions avancées comme l’intelligence artificielle, l’ouverture de comptes et l’octroi de prêts d’urgence. Des technologies comme le sans contact et la reconnaissance biométrique deviendront la norme, augmentant la sécurité et la rapidité. En même temps, la réduction progressive de l’argent liquide, poussée également par de nouvelles réglementations, encouragera l’utilisation des paiements numériques et des solutions innovantes.

Les distributeurs de Bitcoin, de leur côté, pourraient se tailler une niche de marché de plus en plus solide, surtout si la réglementation devient plus claire et si l’adoption des cryptomonnaies continue de croître. Leur capacité à convertir instantanément de l’argent liquide en actifs numériques répond à un besoin spécifique dans un monde financier en rapide numérisation. Le véritable défi sera d’équilibrer l’innovation avec la sécurité et l’inclusion financière, en garantissant que personne, en particulier dans les zones plus fragiles et moins numérisées, ne soit laissé pour compte. La coexistence de GAB multifonctions, de retraits en magasin et de BTM pour les cryptomonnaies pourrait représenter la synthèse de cet avenir complexe et fascinant.

Conclusions

Le parcours des premiers guichets automatiques aux distributeurs de Bitcoin modernes dessine une trajectoire claire : la dématérialisation de l’argent et la recherche d’un accès aux services financiers toujours plus autonome et immédiat. Dans un contexte comme celui de l’Italie et de l’Europe, ce chemin est caractérisé par un dualisme fascinant. D’un côté, une forte tradition liée à l’argent liquide et la nécessité de ne pas exclure des pans de la population à cause de la désertification bancaire. De l’autre, une poussée irrésistible vers l’innovation, représentée par les paiements numériques et la finance décentralisée émergente.

Les GAB traditionnels évoluent pour ne pas devenir obsolètes, en intégrant des technologies intelligentes et en élargissant leur gamme de services. Les distributeurs de Bitcoin se proposent comme un pont vers une économie future, bien qu’ils doivent encore surmonter les défis liés aux coûts et à la réglementation. L’avenir des retraits ne sera pas un choix entre l’un ou l’autre, mais une coexistence de solutions différentes, capables de répondre aux besoins d’une société complexe. La clé sera de créer un système financier inclusif, où la commodité du numérique ne se fera pas au détriment de la sécurité et de l’accessibilité pour tous les citoyens.

Questions fréquentes