Num mundo cada vez mais digital, onde as compras online e os pagamentos contactless estão na ordem do dia, os cartões de pagamento tornaram-se uma ferramenta indispensável na vida de todos. Mas temos a certeza de conhecer realmente a diferença entre cartão de crédito e cartão de débito? Frequentemente, estes dois termos são usados indistintamente, criando confusão. Este artigo irá guiá-lo à descoberta das suas características,  vantagens e desvantagens, para ajudá-lo a escolher o instrumento mais adequado às suas necessidades.

O que é um Cartão de Débito?

O cartão de débito, muitas vezes chamado também de “cartão multibanco”, é um cartão de pagamento diretamente ligado à sua conta à ordem. Cada vez que efetua um pagamento com o cartão de débito, o valor é imediatamente debitado na sua conta. É como se estivesse a levantar dinheiro e a pagar da forma tradicional, mas com a comodidade de um cartão.

Funcionalidades e Utilização

O cartão de débito oferece diversas funcionalidades:

• Pagamentos POS: pode utilizá-lo para pagar em lojas físicas equipadas com POS (Terminal de Pagamento Automático).
• Levantamentos ATM: pode levantar dinheiro em caixas automáticos (ATM) em Portugal e no estrangeiro.
• Pagamentos Contactless: muitos cartões de débito estão equipados com tecnologia contactless, que lhe permite pagar aproximando o cartão do POS sem inserir o PIN para valores inferiores a 50 euros.
• Utilização Online: pode utilizar o cartão de débito para fazer compras online em sites e aplicações que aceitem este método de pagamento.

Pagamentos Contactless

A tecnologia contactless, baseada na tecnologia NFC (Near Field Communication), está a tornar-se cada vez mais difundida. Para pagar, basta aproximar o cartão do POS habilitado e aguardar a confirmação da transação. É um método de pagamento rápido e seguro, ideal para as compras do dia a dia.

Utilização Online

Para utilizar o seu cartão de débito online, deverá inserir o número do cartão, a data de validade e o código CVV (Card Verification Value), um código de segurança de três dígitos impresso no verso do cartão. Alguns sites podem solicitar também a autenticação de dois fatores (2FA) para uma maior segurança.

Vantagens e Desvantagens

Vantagens:

• Controlo das despesas: como o débito é imediato, tem sempre as suas despesas sob controlo e não corre o risco de gastar mais do que o disponível na sua conta.
• Custos: os cartões de débito geralmente têm custos de gestão inferiores em comparação com os cartões de crédito.

Desvantagens:

• Limites de utilização: não pode gastar mais do que o saldo disponível na sua conta à ordem.
• Menor proteção: em caso de fraude ou utilização não autorizada do cartão, poderá ter maiores dificuldades em recuperar o dinheiro em comparação com um cartão de crédito.

O que é um Cartão de Crédito?

O cartão de crédito é um instrumento de pagamento que lhe permite aceder a uma linha de crédito disponibilizada pelo banco ou pela instituição emissora. Na prática, o banco adianta-lhe o dinheiro para as suas compras, que deverá depois reembolsar num momento posterior, segundo as condições previstas no contrato.

Linha de Crédito e Plafond

Cada cartão de crédito tem um limite de despesa, chamado “plafond”, que representa o montante máximo que pode gastar com o cartão. O plafond é estabelecido pelo banco com base na sua situação financeira e no seu mérito creditício.

Tipos de Cartões de Crédito

Pagamento Integral (A Saldo)

Com os cartões de crédito com pagamento integral, o valor total gasto é debitado na sua conta à ordem de uma só vez, habitualmente no mês seguinte à compra. Este tipo de cartão é ideal para quem quer ter um maior controlo sobre as suas despesas e evitar acumular dívidas.

Revolving

Os cartões de crédito “revolving” permitem-lhe reembolsar o crédito utilizado em prestações, com uma taxa de juro aplicada sobre o montante remanescente. Esta opção oferece maior flexibilidade, mas é importante usá-la com cautela para evitar incorrer em juros elevados.

Funcionalidades e Utilização

Os cartões de crédito oferecem funcionalidades semelhantes às dos cartões de débito:

• Pagamentos POS: pode utilizá-los para pagar em lojas físicas.
• Levantamentos ATM: pode levantar dinheiro, mas habitualmente esta operação prevê comissões mais elevadas em comparação com os cartões de débito.
• Pagamentos Contactless: a maioria dos cartões de crédito está equipada com tecnologia contactless.
• Utilização Online: os cartões de crédito são amplamente aceites para pagamentos online.

Pagamentos Contactless

Tal como nos cartões de débito, a tecnologia contactless permite-lhe pagar aproximando o cartão do POS, de forma rápida e segura.

Utilização Online

Para utilizar o cartão de crédito online, deverá inserir as mesmas informações solicitadas para o cartão de débito: número do cartão, data de validade e código CVV.

Serviços Adicionais

Muitos cartões de crédito oferecem serviços adicionais como:

• Seguros: seguro de viagem, seguro de compras, proteção contra fraudes.
• Programas de fidelização: acumulação de pontos, cashback, descontos e promoções.

Vantagens e Desvantagens

Vantagens:

• Flexibilidade de pagamento: pode escolher reembolsar o valor total de uma só vez ou em prestações.
• Disponibilidade de crédito: tem à disposição uma linha de crédito adicional, útil para enfrentar despesas imprevistas.
• Segurança: em caso de fraude ou utilização não autorizada, o banco protege-o e ajuda-o a recuperar o dinheiro.
• Vantagens extra: muitos cartões oferecem serviços adicionais como seguros e programas de fidelização.

Desvantagens:

• Custos: os cartões de crédito podem ter custos de gestão mais elevados em comparação com os cartões de débito, especialmente se escolher a opção revolving.
• Risco de endividamento: é importante utilizar o cartão de crédito com responsabilidade para evitar acumular dívidas e pagar juros elevados.

Diferenças Chave entre Cartão de Crédito e Cartão de Débito

Aqui está uma tabela que resume as principais diferenças entre cartão de crédito e cartão de débito:

Foco nas Despesas Online e no Estrangeiro

Tanto os cartões de crédito como os cartões de débito podem ser utilizados para compras online e no estrangeiro. No entanto, os cartões de crédito oferecem geralmente maior segurança e proteção em caso de fraude ou problemas com a transação. Além disso, alguns cartões de crédito incluem seguros de viagem e outras coberturas úteis para quem viaja frequentemente.

Cartão de Crédito ou Cartão de Débito: Qual Escolher?

Agora que vimos as características de ambos os cartões, a pergunta surge espontaneamente: qual é a melhor escolha para si? A resposta, como acontece frequentemente, não é única, mas depende das suas necessidades, hábitos de consumo e estilo de vida.

• Idade e situação financeira: se é estudante ou um jovem trabalhador com rendimentos limitados, um cartão de débito pode ser a solução ideal para começar a gerir as suas finanças de forma responsável, sem o risco de endividamento.
• Hábitos de consumo: se é um consumidor atento que prefere ter sempre as despesas sob controlo, o cartão de débito permite-lhe monitorizar em tempo real o saldo da sua conta. Se, por outro lado, precisa de maior flexibilidade e de uma reserva de dinheiro para despesas imprevistas, o cartão de crédito pode ser mais adequado.
• Estilo de vida: se viaja frequentemente, um cartão de crédito com seguro de viagem e serviços adicionais pode oferecer-lhe maior segurança e tranquilidade.

Eis alguns exemplos concretos:

• Mário, estudante universitário, utiliza o seu cartão de débito para gerir as despesas diárias, levantar dinheiro e fazer compras online. Desta forma, não corre o risco de gastar mais do que tem disponível na sua conta.
• Sofia, jovem profissional, prefere o cartão de crédito pela sua flexibilidade. Utiliza-o para reservar viagens, fazer compras online e pagar as prestações do seu carro novo, usufruindo da possibilidade de reembolsar o crédito em prestações.
• Lucas, empresário, utiliza tanto o cartão de débito como o cartão de crédito. O cartão de débito para as despesas empresariais diárias e o cartão de crédito para as viagens de trabalho, aproveitando os serviços adicionais como o seguro de viagem e o acesso a lounges de aeroporto.

Como Obter um Cartão de Crédito ou de Débito

Para obter um cartão de crédito ou de débito, é necessário dirigir-se a um banco ou a uma instituição emissora. Os requisitos e os documentos solicitados podem variar consoante a entidade e o tipo de cartão.

Geralmente, para solicitar um cartão de débito é suficiente:

• Ser maior de idade
• Ter uma conta à ordem
• Apresentar um documento de identificação válido

Para solicitar um cartão de crédito, além dos requisitos acima indicados, pode ser necessário:

• Demonstrar um rendimento estável
• Ter um bom histórico de crédito

Cartões de Crédito Online

Nos últimos anos difundiu-se a possibilidade de solicitar cartões de crédito online, diretamente no site da instituição emissora. Esta opção oferece maior rapidez e simplicidade, mas é importante avaliar atentamente as condições e os custos propostos.

Cartões de Débito com IBAN

Alguns cartões de débito estão equipados com um código IBAN, o que os torna semelhantes a uma conta à ordem. Estes cartões oferecem maior flexibilidade e podem ser utilizados para domiciliar o ordenado, efetuar transferências e domiciliar pagamentos de serviços.

Gerir os seus Cartões de Forma Responsável

Quer escolha um cartão de crédito ou de débito, é fundamental utilizá-lo de forma responsável para evitar surpresas desagradáveis.

Monitorizar as Despesas

Mantenha sempre as suas despesas sob controlo, verificando regularmente o extrato do seu cartão, que pode ser em papel ou digital. Utilize os serviços de home banking e as aplicações para smartphone para monitorizar em tempo real os movimentos do seu cartão e o saldo disponível.

Planear o Orçamento

Defina um orçamento mensal para as suas despesas e tente respeitá-lo. Utilize o cartão de crédito com consciência, evitando gastar mais do que pode pagar.

Evitar o Endividamento

Se escolher um cartão de crédito revolving, certifique-se de que reembolsa o crédito utilizado de forma atempada para evitar acumular juros e endividar-se.

Segurança e Proteção

A segurança dos seus cartões de pagamento é fundamental. Eis alguns conselhos para proteger os seus dados e prevenir fraudes:

• Guarde com cuidado o seu cartão e o PIN. Não partilhe estas informações com ninguém e não as guarde juntas.
• Utilize palavras-passe seguras para o home banking e as aplicações. Altere as palavras-passe regularmente e escolha combinações complexas, com letras, números e símbolos.
• Ative a autenticação de dois fatores (2FA). Esta medida de segurança adiciona um nível extra de proteção às suas contas online.
• Verifique sempre a identidade do site ou da aplicação antes de inserir os dados do seu cartão. Certifique-se de que a ligação é segura (https://) e que o site é fiável.
• Não responda a e-mails ou SMS que lhe peçam os dados do seu cartão. Os bancos nunca lhe pedirão estas informações por e-mail ou SMS.
• Em caso de roubo ou perda do cartão, bloqueie-o imediatamente. Contacte o seu banco ou a instituição emissora e siga as suas instruções.

Fraudes Online e Phishing

O phishing é uma técnica utilizada por criminosos informáticos para roubar dados pessoais e financeiros. Tenha atenção aos e-mails ou mensagens que parecem provir do seu banco ou de outras entidades fiáveis, mas que na realidade contêm links para sites falsos. Não clique nesses links e não insira os seus dados pessoais ou financeiros.

Conselhos para uma Utilização Segura

• Utilize uma rede Wi-Fi protegida quando faz compras online. Evite utilizar redes Wi-Fi públicas não protegidas, que podem ser intercetadas por pessoas mal-intencionadas.
• Instale um antivírus e uma firewall no seu computador. Estes softwares ajudam a proteger o seu dispositivo contra malware e outras ameaças informáticas.
• Mantenha o software do seu dispositivo atualizado. As atualizações de software incluem frequentemente patches de segurança que corrigem vulnerabilidades.
• Tenha atenção aos sites que visita e aos links em que clica. Não descarregue ficheiros de fontes não fiáveis e não abra anexos de e-mail suspeitos.

Para Além do Cartão de Crédito e de Débito: as Alternativas

Além dos tradicionais cartões de crédito e de débito, existem outras soluções de pagamento que podem ser adequadas às suas necessidades:

• Cartões Pré-pagos: os cartões pré-pagos são cartões de pagamento que não requerem uma conta à ordem. São carregados com uma quantia de dinheiro predefinida e podem ser utilizados para fazer compras online e em lojas físicas, até ao esgotamento do crédito disponível. São uma excelente solução para quem quer controlar as despesas, para os jovens ou para quem não tem acesso a uma conta bancária.
• Cartões Conta: os cartões conta são cartões de pagamento ligados a uma conta de pagamento, que oferece funcionalidades semelhantes a uma conta à ordem tradicional, mas com custos e requisitos de acesso geralmente inferiores. Podem ser utilizados para fazer compras, levantar dinheiro, receber o ordenado e domiciliar pagamentos.

Legislação e Proteção dos Consumidores

Em Portugal e na Europa, os titulares de cartões de pagamento estão protegidos por uma série de normas que garantem os seus direitos e a segurança das transações. A legislação de defesa do consumidor e a diretiva europeia PSD2 (Payment Services Directive 2) estabelecem regras precisas em matéria de:

• Transparência das condições contratuais
• Responsabilidade em caso de fraude e operações não autorizadas
• Direito de retratação e reembolso
• Gestão de reclamações

É importante conhecer os seus direitos e as proteções previstas na lei para poder utilizar os cartões de pagamento de forma consciente e segura.

Tendências e Inovação no Mundo dos Pagamentos

O mundo dos pagamentos está em contínua evolução, com o surgimento de novas tecnologias e soluções inovadoras.

• Pagamentos Mobile e Digital Wallet: os smartphones estão a tornar-se o principal instrumento de pagamento, graças às aplicações de pagamento móvel e às carteiras digitais (digital wallets) como Apple Pay e Google Pay, que permitem pagar aproximando o telefone do POS.
• Open Banking e PSD2: a diretiva PSD2 abriu caminho ao open banking, um sistema que permite a terceiros aceder aos dados bancários dos clientes, com o seu consentimento, para oferecer serviços inovadores e personalizados.
• Criptomoedas e Cartões Crypto: as criptomoedas estão a ganhar terreno no mundo dos pagamentos, com o surgimento de cartões de crédito e de débito que permitem gastar criptomoedas como Bitcoin e Ethereum.

Estas são apenas algumas das tendências que estão a moldar o futuro dos pagamentos. É provável que nos próximos anos assistamos a mais inovações, que tornarão as transações ainda mais rápidas, seguras e convenientes.

Conclusões

A escolha entre cartão de crédito e cartão de débito é um passo importante na gestão das próprias finanças. Informar-se sobre as diversas opções disponíveis, avaliar os prós e os contras de cada tipo de cartão e adotar um comportamento responsável são elementos cruciais para uma utilização consciente e segura. Lembre-se que os cartões de pagamento são instrumentos poderosos que, se usados corretamente, podem simplificar a sua vida e oferecer-lhe numerosas vantagens.

Se deseja aprofundar o tema e receber uma consultoria personalizada para escolher o cartão de crédito ou de débito mais adequado às suas necessidades, visite a página dedicada no site TuttoSemplice.com. Encontrará um formulário de pedido de informações para entrar em contacto com os nossos especialistas e receber apoio na escolha da solução de pagamento ideal para si.

Perguntas frequentes