Iniciar obras de remodelação ou construção financiadas com um crédito habitação significa embarcar numa jornada entusiasmante, mas também complexa. Entre projetos, orçamentos e prazos, um aspeto fundamental que não pode ser negligenciado é a segurança do estaleiro de obras. Um imprevisto, como um dano ao imóvel ou um acidente, pode transformar o sonho num pesadelo, com pesadas consequências económicas e legais. Por este motivo, contratar um seguro de estaleiro adequado não é apenas uma escolha prudente, mas muitas vezes um requisito indispensável exigido pelo banco que concede o crédito.

Em Itália, como no resto da Europa, a cultura de prevenção de riscos no setor da construção consolidou-se ao longo do tempo, equilibrando tradição e inovação. Se, por um lado, a solidez das construções é um orgulho da cultura mediterrânica, por outro, a complexidade moderna dos estaleiros de obras exige ferramentas de proteção avançadas. Este artigo explora em detalhe a importância das apólices de seguro para estaleiros financiados com crédito habitação, analisando as coberturas necessárias, as obrigações legais e as vantagens para o dono da obra.

Porque é fundamental segurar o estaleiro de obras

Um estaleiro de obras é um local dinâmico e potencialmente perigoso. Trabalhos de escavação, montagem de andaimes, utilização de maquinaria pesada e a presença de vários operadores aumentam exponencialmente o risco de acidentes. Estes podem causar danos diretos à obra em construção, às estruturas preexistentes ou, ainda mais grave, a terceiros, como vizinhos ou simples transeuntes. A responsabilidade por tais eventos recai, em primeiro lugar, sobre o dono da obra, ou seja, aquele em nome de quem a obra é realizada. Enfrentar as consequências económicas de um sinistro sem uma cobertura adequada pode comprometer não só a conclusão dos trabalhos, mas todo o património pessoal.

O banco, ao conceder um crédito para remodelação ou construção, investe no projeto tanto quanto o proprietário. Por isso, a instituição de crédito tem todo o interesse em que a obra seja concluída sem percalços que possam prejudicar o seu valor ou viabilidade. Exigir uma apólice de seguro específica para o estaleiro é uma forma de garantia para o banco, que se certifica de que eventuais danos serão indemnizados, evitando que o financiamento seja bloqueado ou que o valor do imóvel dado como garantia do crédito seja comprometido.

A Apólice CAR: uma proteção completa para o seu estaleiro

A solução de seguro mais completa e solicitada nestes contextos é a apólice C.A.R. (Contractor’s All Risks), que literalmente significa “todos os riscos do construtor”. Esta apólice foi concebida para oferecer uma proteção de amplo espectro durante toda a duração dos trabalhos, desde a abertura do estaleiro até à vistoria final. Embora seja obrigatória por lei apenas em empreitadas públicas, é fortemente recomendada e frequentemente exigida pelos bancos também para obras privadas.

A sua força reside na estrutura “all risks” (todos os riscos), que cobre todos os danos materiais e diretos à obra, com exceção daqueles expressamente excluídos no contrato. A apólice CAR está tipicamente dividida em duas secções principais:

• Secção I – Danos às obras: Esta secção cobre os danos materiais e diretos sofridos pela obra em construção, incluindo as obras preexistentes, os materiais presentes no estaleiro e os custos de demolição e remoção de escombros. A cobertura estende-se a uma vasta gama de eventos, como incêndios, roubos, fenómenos atmosféricos (furacões, inundações, deslizamentos de terra), erros de execução e abatimentos do terreno.
• Secção II – Responsabilidade Civil perante Terceiros (RCT): Indemniza os danos involuntariamente causados a terceiros (pessoas ou bens) durante a execução dos trabalhos. Esta garantia é crucial porque protege o dono da obra de pedidos de indemnização que possam resultar, por exemplo, da queda de materiais, de lesões em transeuntes ou de danos nos imóveis vizinhos.

Tradição e Inovação: as garantias acessórias

Num mercado que une a tradição construtiva a técnicas inovadoras, a flexibilidade é essencial. As apólices CAR podem ser personalizadas com inúmeras garantias acessórias para se adaptarem às necessidades específicas do estaleiro. Por exemplo, é possível estender a cobertura a danos resultantes de erros de projeto, um risco sempre presente na construção moderna. Outras extensões úteis incluem a cobertura para maquinaria e equipamentos de estaleiro, para eventos sociopolíticos como greves e motins, ou uma garantia de “manutenção” que estende a proteção por um certo período mesmo após o fim dos trabalhos. Esta capacidade de se modular reflete o equilíbrio entre a solidez da tradição e a necessidade de responder às complexidades da inovação.

O papel do dono da obra e a exigência do banco

O dono da obra, mesmo quando entrega os trabalhos a uma empresa, mantém importantes responsabilidades legais pela segurança do estaleiro, conforme estabelecido pela legislação em vigor sobre segurança (em Itália, o D.Lgs. 81/2008). A contratação de uma apólice CAR é uma das principais ferramentas para gerir estas responsabilidades. Ao contrair um crédito para aquisição e remodelação, o banco incluirá quase certamente a subscrição de uma apólice de proteção do estaleiro entre as condições para a concessão do financiamento. Geralmente, o banco exige ser nomeado beneficiário da apólice de seguro para a parte relativa aos danos ao imóvel, garantindo assim que será indemnizado diretamente em caso de sinistro que comprometa o bem hipotecado.

É importante notar que a apólice CAR se distingue da clássica apólice de incêndio e explosão associada ao crédito habitação, que é sempre obrigatória e cobre o imóvel em condições “estáticas”, mas não os riscos específicos da fase de estaleiro. Da mesma forma, difere das apólices facultativas de proteção ao crédito (CPI – Credit Protection Insurance), que protegem o mutuário em caso de eventos como perda de emprego ou invalidez.

Custos e duração da cobertura

O custo de uma apólice CAR varia com base em diversos fatores, incluindo o valor total da obra a construir ou remodelar, o tipo e a complexidade dos trabalhos, a duração do estaleiro e as garantias acessórias incluídas. Geralmente, o prémio é calculado como uma percentagem sobre o valor total das obras, que pode variar indicativamente entre 0,90% e 1,20%. Embora possa parecer um custo adicional, deve ser considerado um investimento essencial para a tranquilidade e a segurança económica do projeto.

A cobertura da apólice tem início com a abertura do estaleiro, ou seja, com o início efetivo dos trabalhos, e termina com a emissão do certificado de vistoria ou com a entrega formal da obra. Isto garante uma proteção contínua durante todas as fases mais críticas do projeto, desde a primeira escavação até ao último acabamento.

Conclusões

Segurar um estaleiro durante obras financiadas com um crédito habitação é um passo crucial que une a prudência da tradição à necessidade de gerir os riscos da inovação. A apólice CAR representa a ferramenta mais completa para proteger o dono da obra, a empresa e o banco de imprevistos que poderiam ter consequências devastadoras. Protege o investimento económico, cobre as responsabilidades civis e garante que o sonho de construir ou renovar a própria casa não seja interrompido por acidentes. Antes de iniciar qualquer trabalho, é, portanto, fundamental dialogar com o seu banco e com um consultor de seguros para identificar a solução mais adequada, transformando uma obrigação contratual numa valiosa oportunidade para viver a remodelação com maior segurança e tranquilidade.

Perguntas frequentes