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Se está entre aqueles que estão a pensar em contrair um crédito à habitação ou que já o fizeram, já deve ter ouvido falar dos juros do crédito à habitação. Esta é uma componente crítica de qualquer financiamento e compreender como funcionam pode fazer a diferença. Neste artigo, vamos explorar o que são exatamente os juros vencidos num contrato de crédito à habitação, quais são os seus métodos de cálculo e por que é fundamental compreender estes conceitos para os subscritores de um crédito hipotecário. Tentámos tornar a explicação simples e esperamos que seja tudo claro e acessível mesmo para quem não está à vontade com a matemática financeira. Portanto, não percamos mais tempo e vamos mergulhar nas fórmulas para o cálculo dos juros de um crédito à habitação!
Com o termo juros, referimo-nos à quantia de dinheiro calculada a partir do capital financiado e das taxas de juro aplicadas ao financiamento num determinado período do ano (juros diários, semanais, mensais, semestrais ou anuais).
A forma de cálculo dos juros passivos de um crédito à habitação é padrão, tal como para financiamentos mais pequenos, como os empréstimos.
Saber que elementos influenciam este cálculo ajudá-lo-á a compreender melhor quanto pagará por um empréstimo a longo prazo, como um crédito à habitação.
Embora a ideia pareça complicada, o conceito é fundamental para os subscritores de um crédito à habitação, porque influencia significativamente as prestações que serão reembolsadas ao longo do tempo.
A quantia de dinheiro atribuível aos juros da dívida pode variar muito, mesmo para um empréstimo relativamente pequeno, mas torna-se significativa quando se fala de um crédito à habitação, cujo montante é geralmente muito elevado.
Três elementos fundamentais contribuem para o cálculo dos juros: o montante do financiamento, a taxa de juro e a duração do financiamento.
O montante do financiamento é o fator principal a partir do qual se calcula qualquer tipo de quantia atribuível aos juros sobre a dívida.
Representa a soma de dinheiro solicitada, e sobre esse montante serão feitos os devidos cálculos dos juros vencidos ao longo do tempo.
Quanto mais alta for a taxa de juro, maior será a quantia de dinheiro a reembolsar devida aos juros.
No entanto, tenha em conta que esta quantia será repartida por todas as prestações do financiamento, o que tornará o reembolso menos oneroso.
A duração do financiamento é o período em que deve devolver o dinheiro emprestado juntamente com os juros acumulados. Quanto mais longa for a duração, maior será o montante a reembolsar pelos juros.
Vejamos agora as fórmulas a utilizar para o cálculo dos juros.
Indicando com J os juros, C o capital financiado, r a taxa de juro líquida anual aplicada e t o período de tempo para o qual queremos realizar o cálculo, teremos que:
J = C · r · t
Se t for expresso em anos, teremos que:
J = (C · r · t)/100
Se, pelo contrário, t for expresso em meses, indicando-o com m por conveniência, teremos que:
J = (C · r · m)/ 1200
Como já deve ter adivinhado, se o tempo for expresso em dias, indicando-os com a variável d, teremos que:
J = (C · r · d)/ 36500
Realizar cálculos financeiros complexos pode levar a erros que, se não forem corrigidos, podem ter consequências significativas no resultado final.
Um simples erro no arredondamento do cálculo dos juros do crédito à habitação pode levar a diferenças notáveis na contagem dos juros, especialmente num financiamento a longo prazo.
A falta de precisão no cálculo dos juros pode induzir em erro, o que influenciará a soma total dos juros pagos.
Utilizar parâmetros errados, como uma taxa de juro ou uma duração do financiamento incorretas, pode ter um impacto significativo no resultado.
Compreender o funcionamento dos juros do crédito à habitação dá-lhe o controlo total do seu financiamento, evitando custos inesperados e fornecendo-lhe elementos fundamentais para as suas decisões futuras.
Aprender a gerir os juros pode contribuir para poupar dinheiro a longo prazo.
Além disso, saber como se calculam os juros de um crédito à habitação pode ajudá-lo a comparar as diferentes ofertas e a escolher a mais vantajosa para si.
Neste artigo, percebemos o que é a taxa de juro e como se calculam os juros vencidos sobre um financiamento e, em particular, sobre um crédito hipotecário.
Vimos quais são os fatores que influenciam este cálculo e destacámos alguns erros comuns a evitar ao realizar cálculos financeiros complexos.
Finalmente, expusemos brevemente quais são as vantagens em compreender os juros do crédito à habitação.
Esperamos ter ajudado a obter uma melhor compreensão dos juros do crédito à habitação e que isso lhe dê mais uma ferramenta para tomar decisões financeiras mais conscientes.
Lembre-se sempre de fazer pesquisas aprofundadas e comparar diferentes ofertas antes de subscrever um contrato de crédito à habitação, de modo a garantir que obtém as melhores condições possíveis.
Os juros do crédito à habitação estão indicados no plano de amortização fornecido pelo banco, juntamente com toda a documentação contratual do financiamento.
O plano de amortização mais comum é o “sistema francês”, onde cada prestação mensal inclui uma quota de juros e uma de capital.
Existem algumas estratégias para reduzir os juros do crédito à habitação, como efetuar pagamentos antecipados, se previstos no contrato de crédito. Outra opção é a de transferir o seu crédito à habitação.
A TAN (Taxa Anual Nominal) representa a taxa de juro nominal anual do crédito, enquanto a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) inclui também outras despesas como comissões e seguros. A TAEG é mais indicativa do custo total do crédito.