Il Coefficiente Bonus-Malus è un meccanismo tariffario ampiamente utilizzato nel settore assicurativo, in particolare per le polizze legate alla responsabilità civile, come l’assicurazione auto. In termini semplici, il Coefficiente Bonus-Malus, spesso abbreviato in CUB, è un moltiplicatore numerico che viene applicato al premio base di una polizza assicurativa per personalizzarne il costo in base al profilo di rischio dell’assicurato. Questo sistema si basa sul principio di premiare i comportamenti virtuosi e penalizzare quelli considerati più rischiosi.
Come Funziona il Coefficiente Bonus-Malus
Il funzionamento del Coefficiente Bonus-Malus si articola in due componenti principali: il bonus e il malus. Questi termini derivano dal latino e indicano rispettivamente un "vantaggio" e uno "svantaggio". Nel contesto assicurativo, il bonus e il malus si traducono in variazioni del coefficiente e, di conseguenza, del premio assicurativo.
Il Bonus Riduzione del Rischio, Riduzione del Premio
Il bonus entra in gioco quando l’assicurato dimostra un basso profilo di rischio nel tempo. Questo si manifesta, tipicamente, attraverso l’assenza di sinistri o eventi risarciti dalla compagnia assicurativa durante un periodo di osservazione, solitamente un anno. In questi casi, la compagnia riconosce all’assicurato un bonus, che si traduce in una riduzione del Coefficiente Bonus-Malus. Un coefficiente più basso applicato al premio base genera, inevitabilmente, un premio assicurativo inferiore. Il bonus è quindi un premio per la prudenza e la correttezza, un incentivo a mantenere un comportamento responsabile nel tempo.
Il Malus Aumento del Rischio, Aumento del Premio
Al contrario, il malus si applica quando l’assicurato manifesta un profilo di rischio più elevato. Questo avviene, in genere, a seguito di sinistri o eventi per i quali la compagnia assicurativa è chiamata a erogare un risarcimento. In queste situazioni, la compagnia applica un malus, che si traduce in un aumento del Coefficiente Bonus-Malus. Un coefficiente più alto, applicato allo stesso premio base, determina un premio assicurativo maggiore. Il malus rappresenta una penalizzazione per l’accresciuto rischio, un modo per compensare la compagnia per l’esposizione a eventi potenzialmente più frequenti o costosi.
Applicazioni del Coefficiente Bonus-Malus
Sebbene il Coefficiente Bonus-Malus sia particolarmente noto nel settore dell’assicurazione auto, il suo principio può essere applicato, e in alcuni casi lo è, anche ad altri tipi di polizze assicurative che coprono rischi legati al comportamento o alla storia dell’assicurato. Ad esempio, concetti simili al bonus-malus possono essere presenti in:
- Assicurazioni per la casa in relazione a sinistri pregressi o all’adozione di misure di sicurezza.
- Assicurazioni sanitarie in base alla storia clinica o all’adesione a programmi di prevenzione.
- Assicurazioni professionali legate a errori professionali o reclami precedenti.
In ogni caso, l’obiettivo del Coefficiente Bonus-Malus rimane lo stesso: personalizzare il costo dell’assicurazione, rendendolo più equo e riflettente del rischio effettivo rappresentato da ciascun assicurato. Questo sistema mira a incentivare comportamenti virtuosi e a creare un legame più diretto tra il premio pagato e la probabilità di generare costi per la compagnia assicurativa.
« Torna all'indice del Glossario