Il sistema bonus-malus è un meccanismo utilizzato dalle compagnie assicurative per determinare il premio della polizza RCA (Responsabilità Civile Auto) in base alla storia assicurativa del contraente. In particolare, tiene conto del numero di sinistri causati negli anni precedenti.
Come funziona?
Il sistema si basa su una scala di classi di merito, che vanno dalla 1 (la più virtuosa) alla 18 (la più penalizzante).
- Bonus: se durante l’anno di validità della polizza non si causano incidenti, al rinnovo si viene premiati con un bonus, ovvero si scende di una classe di merito. Questo comporta una riduzione del premio assicurativo.
- Malus: se invece si causano uno o più sinistri, si viene penalizzati con un malus, ovvero si sale di due o più classi di merito, a seconda del numero e della gravità degli incidenti. Questo comporta un aumento del premio assicurativo.
Esempio:
Un automobilista che non ha causato incidenti nell’ultimo anno e si trova in classe 10, al rinnovo della polizza passerà in classe 9, beneficiando di un premio più basso. Se invece avesse causato un incidente, sarebbe salito in classe 12, con un conseguente aumento del premio.
Perché viene utilizzato il bonus-malus?
Il sistema bonus-malus ha diversi obiettivi:
- Incentivare la guida prudente: premiare gli automobilisti virtuosi e penalizzare quelli che causano incidenti incoraggia una guida più sicura e responsabile.
- Equità: il premio assicurativo viene calcolato in base al rischio effettivo rappresentato dal contraente, evitando che gli automobilisti virtuosi paghino per i danni causati da altri.
- Trasparenza: il sistema è chiaro e comprensibile, permettendo al contraente di conoscere la propria classe di merito e di prevedere l’impatto dei sinistri sul premio futuro.
Alcune considerazioni aggiuntive:
- Classe di merito iniziale: per i nuovi assicurati, la classe di merito iniziale è generalmente la 14.
- Declassamento: in alcuni casi, anche se non si causano incidenti, si può subire un declassamento se la compagnia assicurativa ritiene che il rischio sia aumentato (ad esempio, per un cambio di residenza in una zona ad alto tasso di incidentalità).
- Attestato di rischio: il documento che riporta la classe di merito e lo storico dei sinistri è l’attestato di rischio, che viene rilasciato dalla compagnia assicurativa.