Merito creditizio: cos’è, come si calcola e si migliora

Il merito creditizio gioca un ruolo cruciale nell’accesso a prestiti, mutui, e carte di credito, ma non tutti ne comprendono appieno il significato o sanno come può essere migliorato.

Questo articolo si propone come una guida completa per giovani, lavoratori autonomi, professionisti, imprenditori e dipendenti, per approfondire il concetto di merito creditizio, i criteri con cui viene calcolato e le azioni pratiche per ottimizzare il proprio punteggio.

Dunque non attendiamo oltre e scopriamo cos’è e come funziona il merito creditizio!

Introduzione al Merito Creditizio

Il merito creditizio è sostanzialmente un punteggio che valuta la capacità di un individuo di rimborsare finanziamenti. Le istituzioni finanziarie si affidano a questo punteggio per decidere se concedere o meno il finanziamento e a quali condizioni.

Essere un soggetto con buon merito creditizio significa accedere a condizioni finanziarie più vantaggiose, con tassi d’interesse minori e maggiore facilità nell’ottenere prestiti.

In Italia, il merito creditizio è gestito da centrali rischi come Crif e Experian, che raccolgono e analizzano i dati relativi alla storia creditizia degli individui.

Come si calcola il merito creditizio

Il calcolo del merito creditizio dipende da una somma di vari fattori, inclusi lo storico dei pagamenti, il livello di indebitamento e la lunghezza della storia creditizia.

Per comprendere meglio il valore del proprio punteggio, è possibile richiedere una visura da una delle centrali rischi, il quale fornisce un dettaglio delle proprie posizioni finanziarie, o utilizzare strumenti online per una stima approsimativa.

Il tuo merito creditizio è un fattore fondamentale per ottenere un finanziamento. Per i finanziatori, che siano banche o finanziarie, è importante capire la tua capacità di rimborsare il finanziameno prima di concludere qualsiasi contratto.

La valutazione del merito creditizio da parte delle banche e istituti di credito, solitamente si basa si basa su tre pilastri fondamentali:

1. La tua storia creditizia:
   • Verificano la tua puntualità nei pagamenti passati consultando i Sistemi di Informazione Creditizia (SIC). Questo ci permette di valutare la tua affidabilità nel rimborsare i debiti.
2. Il tuo livello di indebitamento attuale:
   • Valutano l’ammontare dei tuoi impegni finanziari già in corso, sia in termini di prestiti che di altri debiti, in relazione alle tue entrate mensili. Questo li aiuta a capire se sei in grado di sostenere un nuovo prestito.
3. La tua situazione professionale e reddituale:

   • Considerano le tue entrate fisse (stipendio, pensione, fatturato da lavoro autonomo), la tipologia di contratto di lavoro e la tua anzianità lavorativa. Richiedendo un reddito dimostrabile per poter erogare un finanziamento.

Al termine della valutazione, viene assegnato un punteggio di credito (credit score) che rappresenta la tua classe di merito. Questo punteggio influenza le condizioni economiche del tuo finanziamento, come il tasso d’interesse e la durata del rimborso.

Utilizzo dele Società di Informazioni Creditizie

Per effettuare la valutazione, banche e istituti finanziari si basano su informazioni sufficienti, proporzionate e verificate che riguardano la tua situazione economica e finanziaria. Queste informazioni vengono fornite da te (anche tramite documentazione) e le reperiscono dai SIC (Società di Informazioni Creditizie) gestiti da:

• CTC, Consorzio per la Tutela del Credito (ctconline.it)
• CRIF, Centrale Rischi Istituti Finanziari (crif.it)
• EXPERIAN (experian.it)

Trasparenza e sicurezza

La valutazione del tuo merito creditizio avviene nel rispetto della tua privacy e in conformità alle normative vigenti. Banche e istituti di credito garantiscono la massima trasparenza e ti permettono di conoscere i motivi che hanno portato all’assegnazione del tuo punteggio di credito.

Conoscere il tuo merito creditizio è importante per ottenere un finanziamento alle migliori condizioni.

Migliorare il merito creditizio

Migliorare il proprio merito creditizio è possibile ed è una pratica consigliata per godere di una vita finanziaria sana:

1. Pagamenti puntuali: assicurarsi di pagare rate e fatture nei tempi previsti è fondamentale.
2. Gestione dell’indebitamento: mantenere i livelli di debito sostenibili è importante per non incidere negativamente sul punteggio. Leggi a tal proposito la nostra guida sulla regola del 50/30/20.
3. Monitoraggio della propria storia creditizia: controllare regolarmente il proprio report creditizio permette di individuare e correggere eventuali errori, se presenti.

Sfide specifiche e consigli

Il merito creditizio varia significativamente tra diverse categorie di persone:

• Giovani hanno spesso poco credito a loro disposizione, il che rende la costruzione di un buon punteggio una sfida ma non impossibile.
• Lavoratori autonomi e imprenditori possono avere fluttuazioni nei loro introiti, il che richiede una gestione attenta della propria capacità di rimborso.
• Per le famiglie, gestire responsabilmente le proprie finanze è essenziale.

• Cattivi pagatori possono adottare strategie mirate al recupero della propria credibilità finanziaria.

Le centrali rischi italiane (Crif, Experian) offrono la possibilità al cliente di richiedere il proprio estratto conto creditizio, un passo essenziale per chi vuole monitorare e migliorare il proprio punteggio.

Conclusioni

Il merito creditizio è un aspetto imprescindibile della vita finanziaria, che influisce significativamente sulla capacità della persona di ottenere prestiti e mutui a condizioni favorevoli.

Attraverso una gestione oculata delle proprie finanze, è possibile costruire e mantenere un punteggio elevato.

Ricordiamo, infine, l’importanza di consultare fonti credibili come la Banca d’Italia, la Consob o l’Associazione Bancaria Italiana per informazioni dettagliate e affidabili sul tema.

Prendersi cura del proprio merito creditizio significa aprirsi le porte a un futuro finanziario più sereno e prospero. Agire oggi per un domani più sicuro è una strategia vincente in ogni aspetto della propria vita economica.

Domande frequenti