Cos’è l’OAM (Organismo degli Agenti e dei Mediatori creditizi)?

L’OAM è un organismo fondamentale nel mercato del credito italiano. Ma cosa fa esattamente? E perché è così importante per consumatori, agenti e mediatori creditizi? In questo articolo, approfondiremo il ruolo dell’OAM, le sue funzioni, la sua struttura e come interagisce con il sistema creditizio.

Che cos’è l’OAM?

L’acronimo OAM sta per Organismo Agenti e Mediatori. Si tratta di una fondazione di diritto privato con personalità giuridica, istituita nel 2010 con il Decreto Legislativo n. 141. L’OAM è autonomo e senza scopo di lucro, con il compito di gestire gli elenchi degli agenti in attività finanziaria e dei mediatori creditizi. Oltre a questi elenchi, l’OAM gestisce anche il Registro dei Cambiavalute e una sezione speciale dell’elenco di Agenti in Attività Finanziaria, dedicata a coloro che si occupano soltanto di servizi di pagamento. In pratica, è l’ente che vigila su questi professionisti, assicurandosi che operino con correttezza e trasparenza.

Quali sono le funzioni dell’OAM?

L’OAM svolge diverse funzioni cruciali per il buon funzionamento del mercato del credito:

• Gestione degli elenchi: L’OAM si occupa di iscrivere e cancellare gli agenti e i mediatori creditizi, nonché i cambiavalute, dai rispettivi elenchi, verificando che possiedano i requisiti necessari. Questo include la verifica della permanenza dei requisiti anche dopo l’iscrizione.
• Vigilanza: L’OAM controlla l’operato degli iscritti, assicurandosi che rispettino le norme e agiscano nell’interesse dei consumatori. Questo compito include anche la verifica dell’effettivo svolgimento dell’attività per cui sono registrati e il rispetto delle disposizioni applicabili.
• Tutela dei consumatori: L’OAM garantisce la professionalità e l’affidabilità degli agenti e dei mediatori creditizi, offrendo ai consumatori un punto di riferimento in caso di problemi.
• Promozione della trasparenza: L’OAM contribuisce a rendere il mercato del credito più trasparente, fornendo informazioni chiare e accessibili sui professionisti iscritti. L’OAM si impegna anche a garantire l’affidabilità delle informazioni pubbliche relative agli iscritti.
• Formazione e aggiornamento: L’OAM stabilisce gli standard formativi per gli agenti e i mediatori creditizi, garantendo che possiedano le competenze necessarie per operare nel settore. Questo include la definizione e la raccolta dei contributi degli agenti e dei mediatori, la verifica dei requisiti per l’iscrizione e la permanenza nei registri, la verifica di eventuali motivi di incompatibilità e conseguenti presupposti per la cancellazione delle professionalità dai registri dell’ente, la supervisione dell’aggiornamento professionale degli iscritti, l’organizzazione di corsi professionali per agenti e mediatori, la definizione degli argomenti degli esami di valutazione e la regolamentazione del proprio funzionamento e delle attività di eventuali sezioni territoriali. L’OAM stabilisce anche i contenuti e le modalità di svolgimento della prova valutativa, cui si sottopongono i dipendenti e i collaboratori delle società iscritte negli Elenchi e vigila sul rispetto del dovere di aggiornamento professionale.
• Sanzioni: L’OAM ha il potere di sanzionare gli iscritti che violano le norme, applicando multe, sospensioni o cancellazioni dall’albo.
• Contrasto all’abusivismo: L’OAM si impegna a contrastare le pratiche abusive nel settore finanziario attraverso l’Osservatorio sull’Abusivismo.
• Analisi dell’accesso al credito: L’OAM conduce analisi sull’accesso al credito in Italia per comprendere le esigenze dei consumatori e le difficoltà che incontrano nell’ottenere finanziamenti.

Rapporto dell’OAM con gli organi di regolamentazione

L’OAM, pur essendo un ente privato, opera in stretta collaborazione con le autorità di regolamentazione del settore finanziario, in particolare con la Banca d’Italia e il Ministero dell’Economia e delle Finanze. La Banca d’Italia esercita la vigilanza sull’OAM, mentre il Ministero dell’Economia e delle Finanze ne approva lo Statuto e nomina i componenti del Comitato di Gestione. Questa collaborazione garantisce il corretto funzionamento dell’OAM e la sua aderenza alle normative vigenti.

Chi sono gli Agenti in attività finanziaria e i Mediatori creditizi?

Per capire meglio il ruolo dell’OAM, è importante distinguere tra le due figure professionali che vigila:

• Agenti in attività finanziaria: Sono professionisti che promuovono e concludono contratti di finanziamento per conto di banche o intermediari finanziari. Agiscono come rappresentanti di questi istituti, offrendo ai clienti i loro prodotti e servizi. I contratti che possono essere oggetto di conclusione e promozione da parte dell’Agente sono quelli relativi all’attività di concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma, come ad esempio mutui, prestiti personali, cessioni del quinto, leasing e finanziamenti alle imprese.
• Mediatori creditizi: Sono professionisti indipendenti che mettono in relazione i clienti con banche o intermediari finanziari, aiutandoli a trovare il finanziamento più adatto alle loro esigenze. Non sono legati a nessun istituto in particolare e offrono una consulenza imparziale. Non costituisce esercizio di mediazione creditizia la promozione e la conclusione, da parte di fornitori di beni e servizi, di contratti di finanziamento unicamente per l’acquisto di propri beni e servizi sulla base di apposite convenzioni stipulate con le banche e gli intermediari finanziari.

La struttura organizzativa dell’OAM

L’OAM ha una struttura organizzativa ben definita, che ne garantisce il corretto funzionamento:

• Consiglio dei Partecipanti: È l’organo che definisce le strategie dell’OAM. È composto da associazioni e federazioni rappresentative delle categorie di agenti, mediatori, banche e intermediari finanziari.
• Collegio Sindacale: Vigila sull’operato dell’OAM, assicurandosi che rispetti le norme e lo statuto.
• Presidente: È il rappresentante legale dell’OAM e presiede il Comitato di Gestione.
• Comitato di Gestione: È l’organo esecutivo dell’OAM, responsabile della gestione operativa.
• Direttore Generale: È il responsabile della gestione amministrativa dell’OAM.

Come diventare Agente o Mediatore creditizio iscritto all’OAM

Per diventare un agente o mediatore creditizio iscritto all’OAM, è necessario soddisfare alcuni requisiti:

Requisiti per gli agenti in attività finanziaria

• Onorabilità: Non aver subito condanne penali o provvedimenti disciplinari che possano compromettere l’esercizio della professione.
• Professionalità: Possedere le competenze necessarie in ambito finanziario, economico e giuridico. Questo requisito si dimostra attraverso il superamento di un esame specifico.
• Formazione: Aver frequentato un corso di formazione professionale specifico per agenti in attività finanziaria.
• Assicurazione: Stipulare una polizza di responsabilità civile per coprire eventuali danni causati ai clienti nell’esercizio della professione.

Requisiti per i mediatori creditizi

• Onorabilità: Non aver subito condanne penali o provvedimenti disciplinari che possano compromettere l’esercizio della professione.
• Professionalità: Possedere le competenze necessarie in ambito finanziario, economico e giuridico. Questo requisito si dimostra attraverso il superamento di un esame specifico.
• Formazione: Aver frequentato un corso di formazione professionale specifico per mediatori creditizi.
• Assicurazione: Stipulare una polizza di responsabilità civile per coprire eventuali danni causati ai clienti nell’esercizio della professione.

Per le persone giuridiche che intendono iscriversi come mediatori creditizi, i soggetti con funzioni di amministrazione, direzione e controllo devono essere scelti secondo criteri di professionalità e competenza fra persone che abbiano maturato una esperienza complessiva di almeno un triennio attraverso l’esercizio di attività di amministrazione o di controllo ovvero compiti direttivi presso imprese, oppure di attività professionali in materia attinente al settore creditizio, finanziario, mobiliare.

Inoltre, è importante distinguere tra la prova valutativa e l’esame OAM. La prova valutativa è rivolta ai dipendenti e ai collaboratori delle società iscritte negli Elenchi, mentre l’esame OAM è per coloro che desiderano iscriversi individualmente come agenti o mediatori creditizi.

Infine, le società di mediazione creditizia che esercitano anche l’attività di agenzia immobiliare devono predisporre una specifica procedura di monitoraggio e appositi controlli sulle loro reti distributive per garantire la tutela del consumatore.

Requisiti di iscrizione per le persone giuridiche

Le persone giuridiche che desiderano iscriversi all’OAM devono soddisfare specifici requisiti di professionalità, come indicato nel Vademecum per i Requisiti di Professionalità. Questo documento fornisce informazioni dettagliate sulle competenze e l’esperienza richieste per le diverse figure professionali all’interno dell’organizzazione.

Requisiti di iscrizione per le persone fisiche

Le persone fisiche che desiderano iscriversi all’Elenco degli Agenti in attività finanziaria devono possedere i requisiti previsti dall’art. 128-quinquies del TUB, tra cui cittadinanza italiana o di uno Stato dell’Unione europea, residenza in Italia o in uno Stato membro dell’Unione europea, godimento dei diritti civili, non essere stati condannati con sentenza passata in giudicato per reati che comportano l’interdizione dai pubblici uffici, non essere stati sottoposti a misure di prevenzione, non essere stati dichiarati falliti, non essere stati interdetti o inabilitati, non essere stati assoggettati a sanzioni disciplinari da parte di autorità di vigilanza o di organismi di autoregolamentazione, aver superato la prova valutativa OAM e possedere i requisiti di onorabilità previsti dall’articolo 15 del decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141.

Le sanzioni previste dall’OAM

L’OAM ha il potere di applicare sanzioni agli agenti e ai mediatori creditizi che violano le norme. Le sanzioni possono essere di diverso tipo:

• Multe: Sono sanzioni pecuniarie che variano in base alla gravità dell’infrazione. Ad esempio, la mancata comunicazione del compenso percepito dal cliente può comportare una multa.
• Sospensioni: Prevedono la sospensione temporanea dall’esercizio della professione. Ad esempio, l’esercizio abusivo della professione può comportare la sospensione.
• Cancellazioni: Sono la sanzione più grave e comportano la cancellazione definitiva dall’albo. Ad esempio, la condanna per reati finanziari può comportare la cancellazione.

L’OAM fornisce linee guida sulle modalità applicative e la quantificazione delle sanzioni pecuniarie. Nel 2022, si è registrato un aumento delle sanzioni per il mancato adempimento all’obbligo di aggiornamento professionale. Inoltre, l’OAM prevede sanzioni specifiche per chi esercita abusivamente l’attività di cambiavalute.

Come presentare un reclamo all’OAM

Se un consumatore ha un problema con un agente o un mediatore creditizio iscritto all’OAM, può presentare un reclamo all’Organismo. Il reclamo deve essere presentato per iscritto e contenere una descrizione dettagliata dei fatti, corredata da eventuali documenti a supporto. L’OAM esaminerà il reclamo e prenderà i provvedimenti necessari. L’OAM fornisce anche supporto ai consumatori che incontrano difficoltà e non sanno come procedere.

Tutela del Consumatore da parte dell’OAM

La tutela del consumatore è un obiettivo fondamentale dell’OAM. L’Organismo si impegna a garantire che gli agenti e i mediatori creditizi operino con professionalità, trasparenza e correttezza, nell’interesse dei consumatori. Attraverso la vigilanza, la formazione e la gestione dei reclami, l’OAM contribuisce a creare un mercato del credito più sicuro e affidabile per i consumatori.

Promozione della trasparenza nel mercato del credito

L’OAM si impegna a promuovere la trasparenza nel mercato del credito, fornendo informazioni chiare e accessibili sui professionisti iscritti e sugli obblighi di trasparenza per i mediatori creditizi. L’OAM ha chiarito gli obblighi di trasparenza per i mediatori creditizi, specificando chi, come e quando devono essere applicati. Inoltre, l’OAM ha sottolineato l’obbligo per i mediatori creditizi che operano online di garantire la trasparenza precontrattuale e contrattuale in modo tempestivo.

OAMagazine

L’OAM pubblica OAMagazine, una newsletter periodica che fornisce informazioni e aggiornamenti sul mercato del credito, sulle attività dell’Organismo e sulle normative di settore. La newsletter si rivolge agli iscritti all’OAM, ai consumatori e a tutti coloro che sono interessati al settore del credito.

Tabella riassuntiva

Figura professionale	Ruolo	Requisiti	Sanzioni
Agente in attività finanziaria	Promuove e conclude contratti di finanziamento per conto di banche o intermediari finanziari	Onorabilità, professionalità, formazione, assicurazione	Multe, sospensioni, cancellazioni
Mediatore creditizio	Mette in relazione i clienti con banche o intermediari finanziari per la concessione di finanziamenti	Onorabilità, professionalità, formazione, assicurazione	Multe, sospensioni, cancellazioni

Conclusioni

L’OAM svolge un ruolo di primaria importanza nel panorama finanziario italiano, promuovendo un mercato del credito più equo, trasparente e responsabile. L’Organismo si impegna a garantire la correttezza e la trasparenza del mercato del credito, offrendo ai consumatori strumenti e informazioni per prendere decisioni consapevoli e tutelando i loro interessi.

Uno degli aspetti cruciali dell’attività dell’OAM è la vigilanza sugli agenti in attività finanziaria e sui mediatori creditizi. Attraverso controlli rigorosi e l’applicazione di sanzioni, l’OAM si assicura che i professionisti iscritti rispettino le norme e agiscano con professionalità e integrità. Questo contribuisce a creare un ambiente di fiducia e sicurezza per i consumatori che si rivolgono a questi professionisti per ottenere finanziamenti.

L’OAM si dedica anche alla formazione e all’aggiornamento degli agenti e dei mediatori creditizi, garantendo che possiedano le competenze necessarie per operare nel settore in continua evoluzione. L’Organismo stabilisce gli standard formativi e organizza corsi di aggiornamento professionale, contribuendo a elevare la qualità del servizio offerto ai consumatori.

Inoltre, l’OAM si impegna a contrastare l’abusivismo nel settore finanziario, tutelando i consumatori da pratiche scorrette e operatori non qualificati. L’Organismo svolge un ruolo attivo nella prevenzione e nel contrasto delle attività illegali, collaborando con le autorità competenti per garantire la legalità e la sicurezza del mercato del credito.

Infine, l’OAM promuove l’inclusione finanziaria e l’accesso al credito per tutti, conducendo analisi e studi per comprendere le esigenze dei consumatori e le difficoltà che incontrano nell’ottenere finanziamenti. L’Organismo si adopera per favorire un mercato del credito più equo e accessibile, in cui tutti i cittadini abbiano la possibilità di ottenere i finanziamenti di cui hanno bisogno in modo responsabile e trasparente.

Domande frequenti