Juros do crédito à habitação: eis como se calculam

Se está entre aqueles que estão a pensar em contrair um crédito à habitação ou que já o fizeram, já deve ter ouvido falar dos juros do crédito à habitação. Esta é uma componente crítica de qualquer financiamento e compreender como funcionam pode fazer a diferença. Neste artigo, vamos explorar o que são exatamente os juros vencidos num contrato de crédito à habitação, quais são os seus métodos de cálculo e por que é fundamental compreender estes conceitos para os subscritores de um crédito hipotecário. Tentámos tornar a explicação simples e esperamos que seja tudo claro e acessível mesmo para quem não está à vontade com a matemática financeira. Portanto, não percamos mais tempo e vamos mergulhar nas fórmulas para o cálculo dos juros de um crédito à habitação!

Antes de começar

O que são os juros

Com o termo juros, referimo-nos à quantia de dinheiro calculada a partir do capital financiado e das taxas de juro aplicadas ao financiamento num determinado período do ano (juros diários, semanais, mensais, semestrais ou anuais).

A forma de cálculo dos juros passivos de um crédito à habitação é padrão, tal como para financiamentos mais pequenos, como os empréstimos.

Saber que elementos influenciam este cálculo ajudá-lo-á a compreender melhor quanto pagará por um empréstimo a longo prazo, como um crédito à habitação.

Embora a ideia pareça complicada, o conceito é fundamental para os subscritores de um crédito à habitação, porque influencia significativamente as prestações que serão reembolsadas ao longo do tempo.

A quantia de dinheiro atribuível aos juros da dívida pode variar muito, mesmo para um empréstimo relativamente pequeno, mas torna-se significativa quando se fala de um crédito à habitação, cujo montante é geralmente muito elevado.

Fatores no cálculo dos juros

Três elementos fundamentais contribuem para o cálculo dos juros: o montante do financiamento, a taxa de juro e a duração do financiamento.

Montante do financiamento

O montante do financiamento é o fator principal a partir do qual se calcula qualquer tipo de quantia atribuível aos juros sobre a dívida.

Representa a soma de dinheiro solicitada, e sobre esse montante serão feitos os devidos cálculos dos juros vencidos ao longo do tempo.

Taxa de Juro

Quanto mais alta for a taxa de juro, maior será a quantia de dinheiro a reembolsar devida aos juros.

No entanto, tenha em conta que esta quantia será repartida por todas as prestações do financiamento, o que tornará o reembolso menos oneroso.

Duração do financiamento

A duração do financiamento é o período em que deve devolver o dinheiro emprestado juntamente com os juros acumulados. Quanto mais longa for a duração, maior será o montante a reembolsar pelos juros.

Fórmulas para o cálculo dos juros

Vejamos agora as fórmulas a utilizar para o cálculo dos juros.

Indicando com J os juros, C o capital financiado, r a taxa de juro líquida anual aplicada e t o período de tempo para o qual queremos realizar o cálculo, teremos que:

J = C · r · t

Se t for expresso em anos, teremos que:

J = (C · r · t)/100

Se, pelo contrário, t for expresso em meses, indicando-o com m por conveniência, teremos que:

J = (C · r · m)/ 1200

Como já deve ter adivinhado, se o tempo for expresso em dias, indicando-os com a variável d, teremos que:

J = (C · r · d)/ 36500

Erros comuns a evitar no cálculo dos juros do crédito à habitação

Realizar cálculos financeiros complexos pode levar a erros que, se não forem corrigidos, podem ter consequências significativas no resultado final.

Arredondamentos incorretos

Um simples erro no arredondamento do cálculo dos juros do crédito à habitação pode levar a diferenças notáveis na contagem dos juros, especialmente num financiamento a longo prazo.

Falta de precisão

A falta de precisão no cálculo dos juros pode induzir em erro, o que influenciará a soma total dos juros pagos.

Parâmetros incorretos

Utilizar parâmetros errados, como uma taxa de juro ou uma duração do financiamento incorretas, pode ter um impacto significativo no resultado.

Vantagens em conhecer os juros do crédito à habitação

Compreender o funcionamento dos juros do crédito à habitação dá-lhe o controlo total do seu financiamento, evitando custos inesperados e fornecendo-lhe elementos fundamentais para as suas decisões futuras.

Aprender a gerir os juros pode contribuir para poupar dinheiro a longo prazo.

Além disso, saber como se calculam os juros de um crédito à habitação pode ajudá-lo a comparar as diferentes ofertas e a escolher a mais vantajosa para si.

Conclusões

Neste artigo, percebemos o que é a taxa de juro e como se calculam os juros vencidos sobre um financiamento e, em particular, sobre um crédito hipotecário.

Vimos quais são os fatores que influenciam este cálculo e destacámos alguns erros comuns a evitar ao realizar cálculos financeiros complexos.

Finalmente, expusemos brevemente quais são as vantagens em compreender os juros do crédito à habitação.

Esperamos ter ajudado a obter uma melhor compreensão dos juros do crédito à habitação e que isso lhe dê mais uma ferramenta para tomar decisões financeiras mais conscientes.

Lembre-se sempre de fazer pesquisas aprofundadas e comparar diferentes ofertas antes de subscrever um contrato de crédito à habitação, de modo a garantir que obtém as melhores condições possíveis.

Perguntas frequentes