Levantamentos no estrangeiro: guia de custos, comissões e dicas

Partir para uma viagem ao estrangeiro, seja para umas férias relaxantes na costa do Mediterrâneo ou para um compromisso de trabalho numa capital europeia, requer um planeamento financeiro adequado. Embora os pagamentos digitais sejam cada vez mais difundidos, ter dinheiro na moeda local disponível continua a ser uma necessidade. No entanto, levantar dinheiro de um caixa automático (ATM) fora de Portugal pode esconder custos inesperados. Compreender o funcionamento dos levantamentos internacionais, desde as comissões do seu banco até às taxas de câmbio aplicadas, é fundamental para gerir melhor o seu orçamento e desfrutar da viagem sem surpresas.

Este guia oferece uma visão geral completa sobre o levantamento de dinheiro no estrangeiro, com foco no contexto europeu e na cultura mediterrânica, onde a tradição do dinheiro em numerário coexiste com a inovação dos pagamentos eletrónicos. Analisaremos os custos, as armadilhas a evitar e forneceremos dicas práticas para poupar, garantindo segurança e transparência em cada transação.

Como funcionam os levantamentos de dinheiro no estrangeiro

Fazer um levantamento no estrangeiro é um procedimento simples, quase idêntico ao que se realiza em Portugal. Basta inserir o seu cartão de débito ou de crédito em qualquer caixa automático que exiba o logótipo da sua rede internacional e digitar o PIN. Antes de partir, no entanto, é essencial verificar alguns aspetos fundamentais. Em primeiro lugar, deve certificar-se de que o seu cartão está habilitado para uso internacional. A maioria dos cartões hoje em dia já o está, mas uma verificação junto do seu banco pode evitar surpresas desagradáveis. Verificar os logótipos presentes no cartão é o primeiro passo: redes como Visa, Mastercard, Maestro ou American Express são aceites em quase todo o mundo. Pelo contrário, os cartões que operam apenas em redes nacionais, como o Bancomat ou o PagoBancomat, não funcionarão no estrangeiro.

As redes internacionais, como a Visa e a Mastercard, são plataformas globais que gerem as transações entre o seu banco e o banco estrangeiro proprietário do ATM. Existem também redes específicas para levantamentos, como a Cirrus (ligada à Mastercard) e a Plus (ligada à Visa), que garantem uma ampla cobertura de caixas automáticos a nível mundial. É uma boa prática informar-se se a rede do seu cartão é suportada no país de destino e verificar com o seu banco eventuais limites de levantamento diários ou mensais, que podem ser diferentes dos aplicados em Portugal ou até mesmo impostos pelo país de acolhimento.

Análise dos custos: as comissões sobre o levantamento

Quando se levanta dinheiro no estrangeiro, os custos podem acumular-se rapidamente. É importante distinguir entre levantamentos efetuados na Área SEPA (Single Euro Payments Area), que inclui os países da zona Euro, e os realizados em países com uma moeda diferente. Dentro da Área SEPA, os custos de levantamento são geralmente os mesmos aplicados em Portugal nos caixas de outros bancos. Isto significa que se o seu banco prevê comissões para levantamentos em caixas de outros bancos em Portugal, as mesmas condições aplicar-se-ão na Alemanha ou em Espanha.

A situação muda radicalmente quando se levanta dinheiro num país fora da SEPA, como o Reino Unido ou a Suíça. Neste caso, aos custos somam-se várias rubricas:

• Comissão fixa do seu banco: Um valor fixo por cada operação de levantamento internacional, que pode variar indicativamente entre 2,5 e 5 euros.
• Comissão percentual do seu banco: Uma percentagem sobre o montante levantado, que se soma à comissão fixa.
• Majoração na taxa de câmbio: Uma comissão, muitas vezes em torno de 2%, aplicada sobre a taxa de câmbio entre o euro e a moeda local.
• Comissão do banco local: A instituição proprietária do caixa automático pode aplicar um custo adicional pela utilização do serviço, conhecido como “Access Fee”.

Antes de partir, é aconselhável consultar a documentação informativa do seu cartão para conhecer com exatidão o montante destas comissões.

• Comissão fixa do seu banco: Um valor fixo por cada operação de levantamento internacional, que pode variar indicativamente entre 2,5 e 5 euros.
• Comissão percentual do seu banco: Uma percentagem sobre o montante levantado, que se soma à comissão fixa.
• Majoração na taxa de câmbio: Uma comissão, muitas vezes em torno de 2%, aplicada sobre a taxa de câmbio entre o euro e a moeda local.
• Comissão do banco local: A instituição proprietária do caixa automático pode aplicar um custo adicional pela utilização do serviço, conhecido como “Access Fee”.

Antes de partir, é aconselhável consultar a documentação informativa do seu cartão para conhecer com exatidão o montante destas comissões.

• Comissão fixa do seu banco: Um valor fixo por cada operação de levantamento internacional, que pode variar indicativamente entre 2,5 e 5 euros.
• Comissão percentual do seu banco: Uma percentagem sobre o montante levantado, que se soma à comissão fixa.
• Majoração na taxa de câmbio: Uma comissão, muitas vezes em torno de 2%, aplicada sobre a taxa de câmbio entre o euro e a moeda local.
• Comissão do banco local: A instituição proprietária do caixa automático pode aplicar um custo adicional pela utilização do serviço, conhecido como “Access Fee”.

Antes de partir, é aconselhável consultar a documentação informativa do seu cartão para conhecer com exatidão o montante destas comissões.

A taxa de câmbio e a armadilha do DCC

Um dos aspetos mais traiçoeiros do levantamento no estrangeiro é a taxa de câmbio. Quando se levanta numa moeda diferente do euro, a operação implica uma conversão. A taxa aplicada quase nunca é a “real” ou interbancária, mas inclui uma majoração (spread) por parte da rede de pagamento (Visa ou Mastercard) e, por vezes, um acréscimo adicional do seu banco. Isto significa que por cada euro convertido, recebe-se um montante ligeiramente inferior na moeda local.

A isto acresce a chamada Conversão Dinâmica de Moeda (DCC – Dynamic Currency Conversion). No momento do levantamento, o caixa automático pode oferecer a possibilidade de debitar o montante diretamente em euros em vez de na moeda local. Embora possa parecer uma escolha cómoda e transparente, quase sempre esconde uma taxa de câmbio extremamente desfavorável, decidida pelo fornecedor do serviço de ATM. O comerciante ou o gestor do ATM ganha, de facto, uma comissão sobre esta conversão. A regra de ouro é, portanto, recusar sempre a conversão e escolher pagar ou levantar na moeda local. Desta forma, beneficiará da taxa de câmbio, geralmente mais vantajosa, oferecida pela sua rede de pagamento.

Dicas práticas para um levantamento inteligente

Para minimizar os custos e viajar com tranquilidade, é útil adotar algumas estratégias. Partir preparado é o primeiro passo. Antes da viagem, contacte o seu banco para confirmar a habilitação do cartão para o estrangeiro, conhecer as comissões específicas e informar-se sobre eventuais limites de levantamento. Pode também ser útil avisar o banco das datas e destinos da sua viagem para evitar que as transações sejam bloqueadas por suspeita de fraude. Outro aspeto importante é a segurança: quando utilizar um ATM, cubra sempre o teclado enquanto digita o PIN e preste atenção a possíveis adulterações do caixa, como no caso do skimming de ATM.

Para otimizar os custos, é preferível fazer poucos levantamentos de valor mais elevado, em vez de muitas pequenas operações. Desta forma, amortiza-se o custo da comissão fixa, que é cobrada por cada transação individual. Considere também a utilização de cartões de débito ou contas online pensadas para viajantes, que muitas vezes oferecem condições mais vantajosas, como levantamentos gratuitos dentro de certos limites ou nenhuma comissão sobre o câmbio de moeda. Por fim, é sempre sensato não depender de um único cartão. Levar consigo uma combinação de cartões (débito, crédito, pré-pago) e uma pequena quantidade de dinheiro para as primeiras necessidades pode salvar de muitos imprevistos. Esta precaução é útil também para se proteger de fraudes como o card trapping.

Alternativas ao levantamento de dinheiro

Embora o dinheiro seja ainda essencial em muitas situações, especialmente nos mercados locais ou para pequenas despesas como um café, as alternativas digitais oferecem conveniência e segurança. Os pagamentos com cartão através de TPA (Terminal de Pagamento Automático) são hoje muito difundidos em toda a Europa. Para os pagamentos em euros dentro da Área SEPA, não é aplicada qualquer comissão. Para pagamentos noutra moeda, aplica-se apenas a comissão de câmbio, evitando os custos fixos do levantamento. A melhor forma de efetuar pagamentos no estrangeiro é, de facto, através de cartão de crédito ou débito, escolhendo sempre pagar na moeda local para evitar a armadilha do DCC.

Outra opção em crescimento, especialmente para os mais jovens e tecnológicos, são as contas e os cartões fintech (como Revolut, Wise ou N26), que oferecem taxas de câmbio interbancárias ou muito competitivas e comissões reduzidas ou nulas para levantamentos e pagamentos internacionais. Estas soluções digitais, geríveis inteiramente a partir do smartphone, representam uma inovação significativa no panorama financeiro, unindo a praticidade à transparência dos custos. Por fim, não se deve esquecer a possibilidade de cambiar uma pequena quantia de dinheiro antes de partir no seu banco ou numa estação de correios, para ter liquidez imediata à chegada sem ter de procurar logo um ATM.

Conclusões

Viajar na Europa e na bacia do Mediterrâneo significa mergulhar numa fascinante mistura de tradição e modernidade, um dualismo que se reflete também nos hábitos de pagamento. Se, por um lado, a inovação nos empurra para um futuro sem dinheiro, por outro, a cultura local, as pequenas lojas e os mercados tradicionais ainda exigem o uso de notas e moedas. Levantar dinheiro no estrangeiro é uma operação simples, mas que requer consciência para não afetar negativamente o orçamento das férias. Conhecer as comissões do seu banco, verificar a habilitação internacional do cartão e, sobretudo, recusar sempre a conversão dinâmica de moeda (DCC) são as regras fundamentais para um levantamento inteligente. Planear com antecedência, diversificar os instrumentos de pagamento e informar-se sobre as condições específicas da sua conta permite viajar em segurança e sem custos imprevistos, desfrutando plenamente de cada momento da sua estadia no estrangeiro.

Perguntas frequentes