Paiements numériques et personnes âgées : le guide de l’accessibilité

La transition vers une société numérique redéfinit nos habitudes quotidiennes, y compris la gestion de l’argent. Les paiements électroniques, autrefois considérés comme une alternative, sont devenus la norme dans de nombreux contextes, avec une valeur atteignant 481 milliards d’euros en Italie en 2024. Ce changement, bien qu’apportant efficacité et rapidité, risque de créer de nouvelles formes d’exclusion. Pour les personnes âgées et les personnes en situation de handicap, l’accès aux services financiers numériques n’est pas acquis. Les barrières technologiques, culturelles et physiques peuvent transformer une opportunité en obstacle, limitant l’autonomie et la participation à la vie économique et sociale. Il est fondamental que l’innovation ne laisse personne de côté.

Cet article explore le thème de l’accessibilité des paiements numériques dans le contexte italien et européen, avec une attention particulière à la culture méditerranéenne, où la tradition de l’argent liquide est encore très ancrée. Nous analyserons les défis, les technologies émergentes comme le sans contact et la biométrie, ainsi que les réglementations visant à construire un avenir financier plus inclusif. L’objectif est d’offrir un aperçu clair, destiné à quiconque souhaite comprendre comment la technologie peut, et doit, être au service de tous les citoyens, indépendamment de l’âge ou des capacités individuelles.

Le scénario actuel : entre espèces et numérique

L’Italie vit une transition rapide, bien que non uniforme, vers les paiements numériques. En 2024, pour la première fois, la valeur des transactions numériques a dépassé celle des espèces, représentant 43 % de la consommation totale. Malgré cette croissance, notre pays se classe encore au 21e rang parmi les 27 membres de l’UE pour le nombre de transactions électroniques par habitant. La culture de l’argent liquide, en particulier dans le centre-sud, reste forte. Ce phénomène est lié à des facteurs traditionnels et à une certaine méfiance envers les outils numériques. Cependant, la pandémie a accéléré un changement d’habitudes, poussant de plus en plus de personnes vers des solutions sans espèces. Dans ce scénario, le thème de la fracture numérique émerge avec force, touchant de manière disproportionnée la population âgée.

Les statistiques mettent en évidence une nette division générationnelle. Si presque toutes les familles avec mineurs disposent d’une connexion haut débit, le pourcentage chute à 34 % pour les foyers composés uniquement de personnes de plus de 65 ans. Selon les données Eurostat de 2023, près de la moitié des adultes européens de plus de 65 ans n’ont jamais utilisé Internet. Ce n’est pas seulement un problème d’accès aux infrastructures, mais aussi de compétences. Le manque de familiarité avec les smartphones et les applications, combiné à la crainte de commettre des erreurs ou de subir des arnaques, représente un frein important. Combler ce fossé est crucial pour garantir que les avantages de la numérisation, comme la commodité et la sécurité des paiements électroniques, soient réellement universels.

Les barrières à l’accès pour les personnes âgées et en situation de handicap

L’adoption des paiements numériques n’est pas un parcours identique pour tous. Les personnes âgées et les personnes en situation de handicap rencontrent des obstacles spécifiques qui vont au-delà du simple manque d’accès technologique. Ces barrières peuvent être regroupées en trois catégories principales : numériques et culturelles, physiques et cognitives, et liées à la sécurité. Comprendre ces défis est la première étape pour concevoir des solutions véritablement inclusives, capables de répondre aux besoins de chaque utilisateur et de promouvoir une réelle autonomie financière.

Fracture numérique et culturelle

Le premier grand obstacle est la fracture numérique, un phénomène qui présente des contours bien définis en Italie. Il ne s’agit pas seulement de ne pas posséder d’appareil ou de connexion Internet, mais d’une véritable marginalisation culturelle. De nombreuses personnes âgées n’ont pas eu l’occasion de développer les compétences numériques nécessaires au cours de leur vie professionnelle et perçoivent la technologie comme un monde complexe et lointain. Cette résistance est souvent alimentée par un lien fort avec la tradition de l’argent liquide, perçu comme plus tangible et contrôlable. Le manque de programmes d’alphabétisation numérique spécifiques pour le troisième âge aggrave la situation, laissant de nombreuses personnes en marge d’une société de plus en plus interconnectée. Il s’agit d’une question de droits et de citoyenneté, car l’accès aux services numériques est désormais crucial pour une pleine participation sociale.

Obstacles physiques et cognitifs

Pour beaucoup de personnes, les barrières sont concrètes et quotidiennes. Ceux qui ont un handicap visuel, comme les malvoyants ou les non-voyants, peuvent trouver presque impossible d’utiliser des applications et des sites web non conçus selon des critères d’accessibilité. Des textes trop petits, un contraste chromatique insuffisant ou l’absence de compatibilité avec les lecteurs d’écran (screen readers) transforment une opération simple en un défi insurmontable. De même, les personnes ayant des difficultés motrices peuvent avoir du mal à manipuler un smartphone ou à utiliser un écran tactile avec précision. Les défis cognitifs, comme la difficulté à mémoriser des codes PIN complexes ou à suivre des procédures articulées, représentent une barrière supplémentaire, non seulement pour les personnes âgées mais aussi pour celles ayant des troubles de l’apprentissage.

Sécurité perçue et réelle

La peur des arnaques est l’un des moyens de dissuasion les plus forts à l’adoption des paiements numériques. La crainte de voir sa carte clonée ou de subir un vol de données personnelles est très répandue, surtout chez ceux qui sont moins familiers avec la technologie. Cette perception, bien que parfois disproportionnée par rapport aux risques réels grâce à des systèmes comme la tokenisation, est un facteur psychologique puissant. Les nouvelles sur les fraudes et les cyberattaques contribuent à créer un climat de méfiance. Il est essentiel non seulement de mettre en œuvre des systèmes de sécurité robustes, mais aussi de communiquer de manière claire et simple sur leur fonctionnement et sur les protections prévues pour les consommateurs, par exemple en cas de transactions non autorisées.

Les technologies qui abattent les barrières

Heureusement, l’innovation technologique offre des solutions concrètes pour surmonter de nombreuses barrières à l’accessibilité. Des technologies comme les paiements sans contact, la biométrie et les interfaces vocales transforment l’expérience de paiement, la rendant plus simple, plus sûre et plus intuitive pour tous. Ces outils ne sont pas seulement une évolution technique, mais représentent un puissant moteur d’inclusion financière. Conçues avec une approche universelle, ces solutions peuvent faire la différence, en redonnant autonomie et confiance à des millions de personnes. Voyons quelles sont les plus prometteuses et comment elles changent notre rapport à l’argent.

La simplicité du sans contact

La technologie sans contact a représenté une véritable révolution par son immédiateté. Pour des montants limités, il suffit d’approcher la carte, le smartphone ou un appareil portable du TPE pour effectuer la transaction, sans taper de code PIN. Cette simplicité est un énorme avantage pour ceux qui ont des difficultés motrices ou des problèmes de vue. L’absence de contact physique, devenue cruciale pendant la pandémie, a accéléré sa diffusion, la faisant apprécier pour son hygiène et sa rapidité. Aujourd’hui, près de 90 % des transactions électroniques en magasin se font en mode sans contact, témoignant de la façon dont une technologie bien conçue peut rapidement devenir une norme appréciée de tous.

Portefeuilles numériques et biométrie : la sécurité à portée de main

Les portefeuilles numériques, comme Google Pay et Apple Pay, ont rendu encore plus simple et sûr le fait de payer avec son smartphone. Le véritable tournant, cependant, est l’intégration avec les **systèmes biométriques**. L’utilisation de l’empreinte digitale ou de la reconnaissance faciale pour autoriser un paiement élimine la nécessité de se souvenir de codes PIN et de mots de passe, l’un des obstacles les plus ressentis par les personnes âgées et celles ayant des déficits cognitifs. La biométrie offre un niveau de sécurité supérieur, car les caractéristiques physiques sont uniques et presque impossibles à reproduire. Cette combinaison de commodité et de protection définit l’avenir des paiements, comme le démontre la popularité croissante des paiements biométriques.

Design inclusivo et technologies d’assistance

La technologie seule ne suffit pas si elle n’est pas soutenue par un design inclusif. Les interfaces des applications et des sites web doivent être conçues en pensant à tous les utilisateurs possibles. Cela signifie utiliser des polices lisibles, un contraste chromatique élevé, et garantir la pleine compatibilité avec les technologies d’assistance. Des outils comme les lecteurs d’écran, qui lisent le texte à l’écran, ou les commandes vocales, permettent aux personnes ayant des handicaps visuels ou moteurs d’interagir avec les services numériques en toute autonomie. L’intelligence artificielle ouvre de nouvelles frontières, par exemple avec la description automatique des images, rendant le web un lieu de plus en plus accessible. Concevoir pour l’accessibilité n’est pas un coût, mais un investissement qui améliore l’expérience pour tous les utilisateurs.

Initiatives et réglementations : ce qui se fait en Italie et en Europe

L’inclusion financière est un objectif prioritaire tant au niveau national qu’européen. Les institutions ont compris que la transition numérique doit être gouvernée pour ne pas créer de nouvelles inégalités. Dans ce contexte, diverses initiatives ont été lancées, des cours de formation aux réglementations contraignantes, pour garantir que les services numériques soient accessibles à tous. En Italie, des projets d’alphabétisation numérique visent à fournir aux personnes âgées les compétences nécessaires pour utiliser en toute sécurité les nouvelles technologies. Au niveau européen, une directive fondamentale est sur le point de changer les règles du jeu pour de nombreuses entreprises, imposant des normes d’accessibilité plus strictes.

Une réglementation clé est l’Acte européen sur l’accessibilité (EAA), une directive de l’UE qui deviendra pleinement applicable à partir du 28 juin 2025. Cette loi établit des exigences d’accessibilité communes pour des produits et services cruciaux, notamment les services bancaires, les terminaux de paiement comme les distributeurs automatiques, les smartphones et les plateformes de commerce électronique. L’objectif est d’éliminer les barrières numériques et de créer un marché unique plus inclusif. Les entreprises devront garantir que leurs interfaces soient navigables par tous, y compris via des technologies d’assistance. La surveillance en Italie sera confiée à des autorités comme l’AgID (Agence pour l’Italie Numérique), qui pourra imposer des sanctions en cas de non-conformité.

Conclusions

L’accessibilité des paiements numériques pour les personnes âgées et les personnes en situation de handicap n’est pas seulement une question technique, mais un défi social et culturel de première importance. La numérisation offre d’énormes opportunités, mais le risque de laisser de côté les franges les plus fragiles de la population est concret. Comme nous l’avons vu, les barrières sont multiples : du fossé des compétences à la méfiance culturelle, des obstacles physiques à la peur pour la sécurité. Cependant, les solutions existent et sont de plus en plus efficaces. Des technologies comme le sans contact et la biométrie, si elles sont associées à un design inclusif et à des interfaces simples, peuvent abattre bon nombre de ces murs, favorisant une plus grande autonomie.

Le cadre réglementaire, avec l’Acte européen sur l’accessibilité en première ligne, pousse les entreprises à considérer l’accessibilité non plus comme une option, mais comme une exigence fondamentale. En même temps, les initiatives d’alphabétisation numérique sont essentielles pour construire une culture de la confiance et de la compétence. L’avenir des paiements sera inévitablement numérique, mais sa qualité se mesurera à sa capacité à être vraiment pour tous. L’innovation, pour être telle, doit aller de pair avec l’inclusion, en veillant à ce que personne ne soit exclu des avantages du progrès.

Foire aux questions