Cartão de Crédito e Cartão de Débito: Qual é a Diferença?

Num mundo cada vez mais digital, onde as compras online e os pagamentos contactless estão na ordem do dia, os cartões de pagamento tornaram-se uma ferramenta indispensável na vida de todos. Mas temos a certeza de conhecer realmente a diferença entre cartão de crédito e cartão de débito? Frequentemente, estes dois termos são usados indistintamente, criando confusão. Este artigo irá guiá-lo à descoberta das suas características,  vantagens e desvantagens, para ajudá-lo a escolher o instrumento mais adequado às suas necessidades.

O que é um Cartão de Débito?

O cartão de débito, muitas vezes chamado também de “cartão multibanco”, é um cartão de pagamento diretamente ligado à sua conta à ordem. Cada vez que efetua um pagamento com o cartão de débito, o valor é imediatamente debitado na sua conta. É como se estivesse a levantar dinheiro e a pagar da forma tradicional, mas com a comodidade de um cartão.

Funcionalidades e Utilização

O cartão de débito oferece diversas funcionalidades:

• Pagamentos POS: pode utilizá-lo para pagar em lojas físicas equipadas com POS (Terminal de Pagamento Automático).
• Levantamentos ATM: pode levantar dinheiro em caixas automáticos (ATM) em Portugal e no estrangeiro.
• Pagamentos Contactless: muitos cartões de débito estão equipados com tecnologia contactless, que lhe permite pagar aproximando o cartão do POS sem inserir o PIN para valores inferiores a 50 euros.
• Utilização Online: pode utilizar o cartão de débito para fazer compras online em sites e aplicações que aceitem este método de pagamento.

Pagamentos Contactless

A tecnologia contactless, baseada na tecnologia NFC (Near Field Communication), está a tornar-se cada vez mais difundida. Para pagar, basta aproximar o cartão do POS habilitado e aguardar a confirmação da transação. É um método de pagamento rápido e seguro, ideal para as compras do dia a dia.

Utilização Online

Para utilizar o seu cartão de débito online, deverá inserir o número do cartão, a data de validade e o código CVV (Card Verification Value), um código de segurança de três dígitos impresso no verso do cartão. Alguns sites podem solicitar também a autenticação de dois fatores (2FA) para uma maior segurança.

Vantagens e Desvantagens

Vantagens:

• Controlo das despesas: como o débito é imediato, tem sempre as suas despesas sob controlo e não corre o risco de gastar mais do que o disponível na sua conta.
• Custos: os cartões de débito geralmente têm custos de gestão inferiores em comparação com os cartões de crédito.

Desvantagens:

• Limites de utilização: não pode gastar mais do que o saldo disponível na sua conta à ordem.
• Menor proteção: em caso de fraude ou utilização não autorizada do cartão, poderá ter maiores dificuldades em recuperar o dinheiro em comparação com um cartão de crédito.

O que é um Cartão de Crédito?

O cartão de crédito é um instrumento de pagamento que lhe permite aceder a uma linha de crédito disponibilizada pelo banco ou pela instituição emissora. Na prática, o banco adianta-lhe o dinheiro para as suas compras, que deverá depois reembolsar num momento posterior, segundo as condições previstas no contrato.

Linha de Crédito e Plafond

Cada cartão de crédito tem um limite de despesa, chamado “plafond”, que representa o montante máximo que pode gastar com o cartão. O plafond é estabelecido pelo banco com base na sua situação financeira e no seu mérito creditício.

Tipos de Cartões de Crédito

Pagamento Integral (A Saldo)

Com os cartões de crédito com pagamento integral, o valor total gasto é debitado na sua conta à ordem de uma só vez, habitualmente no mês seguinte à compra. Este tipo de cartão é ideal para quem quer ter um maior controlo sobre as suas despesas e evitar acumular dívidas.

Revolving

Os cartões de crédito “revolving” permitem-lhe reembolsar o crédito utilizado em prestações, com uma taxa de juro aplicada sobre o montante remanescente. Esta opção oferece maior flexibilidade, mas é importante usá-la com cautela para evitar incorrer em juros elevados.

Funcionalidades e Utilização

Os cartões de crédito oferecem funcionalidades semelhantes às dos cartões de débito:

• Pagamentos POS: pode utilizá-los para pagar em lojas físicas.
• Levantamentos ATM: pode levantar dinheiro, mas habitualmente esta operação prevê comissões mais elevadas em comparação com os cartões de débito.
• Pagamentos Contactless: a maioria dos cartões de crédito está equipada com tecnologia contactless.
• Utilização Online: os cartões de crédito são amplamente aceites para pagamentos online.

Pagamentos Contactless

Tal como nos cartões de débito, a tecnologia contactless permite-lhe pagar aproximando o cartão do POS, de forma rápida e segura.

Utilização Online

Para utilizar o cartão de crédito online, deverá inserir as mesmas informações solicitadas para o cartão de débito: número do cartão, data de validade e código CVV.

Serviços Adicionais

Muitos cartões de crédito oferecem serviços adicionais como:

• Seguros: seguro de viagem, seguro de compras, proteção contra fraudes.
• Programas de fidelização: acumulação de pontos, cashback, descontos e promoções.

Vantagens e Desvantagens

Vantagens:

• Flexibilidade de pagamento: pode escolher reembolsar o valor total de uma só vez ou em prestações.
• Disponibilidade de crédito: tem à disposição uma linha de crédito adicional, útil para enfrentar despesas imprevistas.
• Segurança: em caso de fraude ou utilização não autorizada, o banco protege-o e ajuda-o a recuperar o dinheiro.
• Vantagens extra: muitos cartões oferecem serviços adicionais como seguros e programas de fidelização.

Desvantagens:

• Custos: os cartões de crédito podem ter custos de gestão mais elevados em comparação com os cartões de débito, especialmente se escolher a opção revolving.
• Risco de endividamento: é importante utilizar o cartão de crédito com responsabilidade para evitar acumular dívidas e pagar juros elevados.

Diferenças Chave entre Cartão de Crédito e Cartão de Débito

Aqui está uma tabela que resume as principais diferenças entre cartão de crédito e cartão de débito:

Característica	Cartão de Débito	Cartão de Crédito
Associação	Conta à ordem	Linha de crédito
Débito	Imediato	Diferido ou em prestações
Plafond	Saldo disponível na conta	Limite de despesa predefinido
Custos	Geralmente inferiores	Podem ser mais elevados
Flexibilidade	Limitada	Maior
Segurança	Menor proteção em caso de fraude	Maior proteção em caso de fraude

Foco nas Despesas Online e no Estrangeiro

Tanto os cartões de crédito como os cartões de débito podem ser utilizados para compras online e no estrangeiro. No entanto, os cartões de crédito oferecem geralmente maior segurança e proteção em caso de fraude ou problemas com a transação. Além disso, alguns cartões de crédito incluem seguros de viagem e outras coberturas úteis para quem viaja frequentemente.

Cartão de Crédito ou Cartão de Débito: Qual Escolher?

Agora que vimos as características de ambos os cartões, a pergunta surge espontaneamente: qual é a melhor escolha para si? A resposta, como acontece frequentemente, não é única, mas depende das suas necessidades, hábitos de consumo e estilo de vida.

• Idade e situação financeira: se é estudante ou um jovem trabalhador com rendimentos limitados, um cartão de débito pode ser a solução ideal para começar a gerir as suas finanças de forma responsável, sem o risco de endividamento.
• Hábitos de consumo: se é um consumidor atento que prefere ter sempre as despesas sob controlo, o cartão de débito permite-lhe monitorizar em tempo real o saldo da sua conta. Se, por outro lado, precisa de maior flexibilidade e de uma reserva de dinheiro para despesas imprevistas, o cartão de crédito pode ser mais adequado.
• Estilo de vida: se viaja frequentemente, um cartão de crédito com seguro de viagem e serviços adicionais pode oferecer-lhe maior segurança e tranquilidade.

Eis alguns exemplos concretos:

• Mário, estudante universitário, utiliza o seu cartão de débito para gerir as despesas diárias, levantar dinheiro e fazer compras online. Desta forma, não corre o risco de gastar mais do que tem disponível na sua conta.
• Sofia, jovem profissional, prefere o cartão de crédito pela sua flexibilidade. Utiliza-o para reservar viagens, fazer compras online e pagar as prestações do seu carro novo, usufruindo da possibilidade de reembolsar o crédito em prestações.
• Lucas, empresário, utiliza tanto o cartão de débito como o cartão de crédito. O cartão de débito para as despesas empresariais diárias e o cartão de crédito para as viagens de trabalho, aproveitando os serviços adicionais como o seguro de viagem e o acesso a lounges de aeroporto.

Como Obter um Cartão de Crédito ou de Débito

Para obter um cartão de crédito ou de débito, é necessário dirigir-se a um banco ou a uma instituição emissora. Os requisitos e os documentos solicitados podem variar consoante a entidade e o tipo de cartão.

Geralmente, para solicitar um cartão de débito é suficiente:

• Ser maior de idade
• Ter uma conta à ordem
• Apresentar um documento de identificação válido

Para solicitar um cartão de crédito, além dos requisitos acima indicados, pode ser necessário:

• Demonstrar um rendimento estável
• Ter um bom histórico de crédito

Cartões de Crédito Online

Nos últimos anos difundiu-se a possibilidade de solicitar cartões de crédito online, diretamente no site da instituição emissora. Esta opção oferece maior rapidez e simplicidade, mas é importante avaliar atentamente as condições e os custos propostos.

Cartões de Débito com IBAN

Alguns cartões de débito estão equipados com um código IBAN, o que os torna semelhantes a uma conta à ordem. Estes cartões oferecem maior flexibilidade e podem ser utilizados para domiciliar o ordenado, efetuar transferências e domiciliar pagamentos de serviços.

Gerir os seus Cartões de Forma Responsável

Quer escolha um cartão de crédito ou de débito, é fundamental utilizá-lo de forma responsável para evitar surpresas desagradáveis.

Monitorizar as Despesas

Mantenha sempre as suas despesas sob controlo, verificando regularmente o extrato do seu cartão, que pode ser em papel ou digital. Utilize os serviços de home banking e as aplicações para smartphone para monitorizar em tempo real os movimentos do seu cartão e o saldo disponível.

Planear o Orçamento

Defina um orçamento mensal para as suas despesas e tente respeitá-lo. Utilize o cartão de crédito com consciência, evitando gastar mais do que pode pagar.

Evitar o Endividamento

Se escolher um cartão de crédito revolving, certifique-se de que reembolsa o crédito utilizado de forma atempada para evitar acumular juros e endividar-se.

Segurança e Proteção

A segurança dos seus cartões de pagamento é fundamental. Eis alguns conselhos para proteger os seus dados e prevenir fraudes:

• Guarde com cuidado o seu cartão e o PIN. Não partilhe estas informações com ninguém e não as guarde juntas.
• Utilize palavras-passe seguras para o home banking e as aplicações. Altere as palavras-passe regularmente e escolha combinações complexas, com letras, números e símbolos.
• Ative a autenticação de dois fatores (2FA). Esta medida de segurança adiciona um nível extra de proteção às suas contas online.
• Verifique sempre a identidade do site ou da aplicação antes de inserir os dados do seu cartão. Certifique-se de que a ligação é segura (https://) e que o site é fiável.
• Não responda a e-mails ou SMS que lhe peçam os dados do seu cartão. Os bancos nunca lhe pedirão estas informações por e-mail ou SMS.
• Em caso de roubo ou perda do cartão, bloqueie-o imediatamente. Contacte o seu banco ou a instituição emissora e siga as suas instruções.

Fraudes Online e Phishing

O phishing é uma técnica utilizada por criminosos informáticos para roubar dados pessoais e financeiros. Tenha atenção aos e-mails ou mensagens que parecem provir do seu banco ou de outras entidades fiáveis, mas que na realidade contêm links para sites falsos. Não clique nesses links e não insira os seus dados pessoais ou financeiros.

Conselhos para uma Utilização Segura

• Utilize uma rede Wi-Fi protegida quando faz compras online. Evite utilizar redes Wi-Fi públicas não protegidas, que podem ser intercetadas por pessoas mal-intencionadas.
• Instale um antivírus e uma firewall no seu computador. Estes softwares ajudam a proteger o seu dispositivo contra malware e outras ameaças informáticas.
• Mantenha o software do seu dispositivo atualizado. As atualizações de software incluem frequentemente patches de segurança que corrigem vulnerabilidades.
• Tenha atenção aos sites que visita e aos links em que clica. Não descarregue ficheiros de fontes não fiáveis e não abra anexos de e-mail suspeitos.

Para Além do Cartão de Crédito e de Débito: as Alternativas

Além dos tradicionais cartões de crédito e de débito, existem outras soluções de pagamento que podem ser adequadas às suas necessidades:

• Cartões Pré-pagos: os cartões pré-pagos são cartões de pagamento que não requerem uma conta à ordem. São carregados com uma quantia de dinheiro predefinida e podem ser utilizados para fazer compras online e em lojas físicas, até ao esgotamento do crédito disponível. São uma excelente solução para quem quer controlar as despesas, para os jovens ou para quem não tem acesso a uma conta bancária.
• Cartões Conta: os cartões conta são cartões de pagamento ligados a uma conta de pagamento, que oferece funcionalidades semelhantes a uma conta à ordem tradicional, mas com custos e requisitos de acesso geralmente inferiores. Podem ser utilizados para fazer compras, levantar dinheiro, receber o ordenado e domiciliar pagamentos.

Legislação e Proteção dos Consumidores

Em Portugal e na Europa, os titulares de cartões de pagamento estão protegidos por uma série de normas que garantem os seus direitos e a segurança das transações. A legislação de defesa do consumidor e a diretiva europeia PSD2 (Payment Services Directive 2) estabelecem regras precisas em matéria de:

• Transparência das condições contratuais
• Responsabilidade em caso de fraude e operações não autorizadas
• Direito de retratação e reembolso
• Gestão de reclamações

É importante conhecer os seus direitos e as proteções previstas na lei para poder utilizar os cartões de pagamento de forma consciente e segura.

Tendências e Inovação no Mundo dos Pagamentos

O mundo dos pagamentos está em contínua evolução, com o surgimento de novas tecnologias e soluções inovadoras.

• Pagamentos Mobile e Digital Wallet: os smartphones estão a tornar-se o principal instrumento de pagamento, graças às aplicações de pagamento móvel e às carteiras digitais (digital wallets) como Apple Pay e Google Pay, que permitem pagar aproximando o telefone do POS.
• Open Banking e PSD2: a diretiva PSD2 abriu caminho ao open banking, um sistema que permite a terceiros aceder aos dados bancários dos clientes, com o seu consentimento, para oferecer serviços inovadores e personalizados.
• Criptomoedas e Cartões Crypto: as criptomoedas estão a ganhar terreno no mundo dos pagamentos, com o surgimento de cartões de crédito e de débito que permitem gastar criptomoedas como Bitcoin e Ethereum.

Estas são apenas algumas das tendências que estão a moldar o futuro dos pagamentos. É provável que nos próximos anos assistamos a mais inovações, que tornarão as transações ainda mais rápidas, seguras e convenientes.

Conclusões

A escolha entre cartão de crédito e cartão de débito é um passo importante na gestão das próprias finanças. Informar-se sobre as diversas opções disponíveis, avaliar os prós e os contras de cada tipo de cartão e adotar um comportamento responsável são elementos cruciais para uma utilização consciente e segura. Lembre-se que os cartões de pagamento são instrumentos poderosos que, se usados corretamente, podem simplificar a sua vida e oferecer-lhe numerosas vantagens.

Se deseja aprofundar o tema e receber uma consultoria personalizada para escolher o cartão de crédito ou de débito mais adequado às suas necessidades, visite a página dedicada no site TuttoSemplice.com. Encontrará um formulário de pedido de informações para entrar em contacto com os nossos especialistas e receber apoio na escolha da solução de pagamento ideal para si.

Perguntas frequentes